学資保険としての養老保険

こんにちは
保険アドバイザーの渡辺です。

時間も遅いので簡単に・・・

１ 分割で受け取っても課税対象であることには変わりありません。
一時所得については50万円までは控除してよいことになっているので、
その範囲なら税金が発生しないというだけです。
この考えは学資保険も養老保険なども同じです。

一時所得の額は、その年1年間で計算します。その額が50万円を超えれば
税金が発生することになります。

事前に養老保険を「減額」（部分解約）すれば、解約した部分に相当する
解約返戻金について差額計算されます。こうしたことを違う年で複数回行うことで
利益（所得）を控除額以下に抑えるという理屈でのお話しと思います。
＊しかし、本来20年預けるはずの元本を途中で削りますので、
常識的に考えても、満期保険金より受取総額は減ると思います。

２ 満期保険は1回ですから、ここでいう分割とは、「減額」を意味していると思います。

３ １でも触れましたが、養老も学資も同じです。

４ リスクというより、目的に合っているかどうかということになります。
以下についてもご確認ください。
・終身保険のような商品を利用すれば、死亡保障は貯めたい500万円より
一般的に高くなります。（具体的な例はここでは控えます）
・生命保険料控除の枠が余っていれば毎年保険料を支払う方が有利な場合も
あるかもしれません。（税制の変更がないことを前提とした場合）
小額とはいえ毎年一定額の所得控除も計算すると結構な額になります。
・養老保険を途中で減額して受け取る場合は、運用の元本を途中で削るので
20年後の満期金額とは異なるはずです。
どのような仕組みかも含め再度ご確認ください。

ちょっとざっくりな説明になってしまいましたが参考になれば幸いです。

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pontana 様

この度はご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務の強いファイナンシャルプランナーの釜口です。

ご質問に対しての回答です。

1．学資保険を子供が17歳：150万 18歳：100万 19歳：80万 20歳：80万 21歳：80万のように分割で保険金をもらっても課税対象になるのでしょうか？あくまでも満期時の利鞘について課税されるのでしょうか？
⇒分割でもらうと雑所得として課税対象となりますので、一時所得で
もらうよりも損ですね。

2．養老保険は、本当に分割で保険を受け取る事が可能でしょうか？
⇒はい！可能ですが、その方法は賢明ではありません。
なぜならば、養老保険の満期金をもらう前に取り崩しをすると
元本割れになる可能性大です。
取り崩し（減額＝一部解約）をされるのであれば、長期定期保険や終身保険の短期払い
で途中解約して学資資金にあてる方法の方がベターです。

3．養老保険は学資保険と違って、課税対象にならないように分割で受けとる事が可能なんでしょうか？
⇒可能ですが、２でご説明した通りで、学資資金を資産運用商品
と位置付けされるのであれば、いい方法ではありません。

4．養老保険のリスクは上記の5以外にないでしょうか？
⇒養老保険は現在、貯蓄商品としては選択する保険ではありません。
なぜならば、外貨建て以外は、利回りが低すぎます。

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