変動金利住宅ローン選択時の、金利上昇と返済額について

ｓｏｎａｅｒｕさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『仮に金利が毎年５％ずつ上昇したば合いでも、
返済額はそれほど大きく変動しないと考えてよいのでしょうか？』
につきまして、

ｓｏｎａｅｒｕさんがご記入されているとおり、
返済額を５年間据え置きとした場合、

例え金利が上昇していったとしても、
５年間は返済額が増える心配はありません。

ｓｏｎａｅｒｕさんｍご記入されているとおり、
金利が上昇する局面では、
１．２５％ルールが適用されますので、
例え、ローン金利が５％ずつ上昇していっても、
毎月の返済額は変わりませんが、

５％と１．２５％との差としての３．７５％につきましては、
決して、免除されるという訳ではなく、
再計算されて、
借り入れ元本に充当されることになります。

その結果、金利が上昇する局面では、
幾ら返済していっても、
思うように元本が減っていかない事態も考えられます。

よって、変動金利や短期固定金利を選択する場合、
ローンの更新が頻繁に行われますので、

毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能で、
早期完済ができる方に向いているローン商品となります。

もし、繰り上げ返済につきまして、
３年に一回程度ということでしたら、
早期完済というわけには行きませんので、

多少ローン金利が高くなってしまっても、
フラット３５ｓなど、
長期固定金利で住宅ローンを組むことで、

返済の途中からローン金利が上がってしまい、
毎月の返済額が増えてしまう心配がありませんので、
将来のマネープランが立てやすくなります。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

はじめまして。《中古マンション売買専門》ホクセツホームの中原です。

sonaeru様のご質問についてですが、

返済額の見直しは5年ごと、その際の金額は直前の1.25倍まで、というルールについて
間違った理解や認識をされている方って結構いらっしゃいます。

「返済額が増えないのであれば安心」と考えられるのですが、
まったく安心ではありません。金利負担のリスクが存在します。

もしも金利が上昇した場合、

返済額は変わりませんが、実は、負担する金利の金額が上昇します。

例えば、

借入３０００万円 ３５年返済 金利１％ とした場合
月々の返済金額は、約８５，０００円（金利負担約２５，０００円）となります。

ですが、

金利が３．５％まで上昇すると、ローン開始後すぐであれば、
金利負担の金額だけで、約８５，０００円となります。

さらに、金利が上昇して５％までになると、
金利負担の金額が、約１２０，０００円まで膨らみます。

そうなると、月々約３５，０００円金利負担の方が多くなってしまうことから、
結果、ローン残高が増えていくことになってしまいます。

つまり、どれだけ返済してもローン残高が減らない状況です。
逆に増えていってしまうという結果にも・・・

金利が低い時期がずっと続くならば大丈夫ですが、３０年・３５年という
長期にわたって、ローンの返済を予定する訳ですから・・・

常に金利上昇のリスクを背負うことになります。

だからこそ、できるだけ長期返済の予定にて購入計画を立てている場合には、
変動金利ではなく、固定金利にて返済プランを立てることをお勧めいたします。

少しでも参考になりましたら幸いです。


ホクセツホーム 中原 秀樹
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