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医療保険とがん保険の見直しで迷っています

マネー 保険設計・保険見直し 2011/05/28 14:09

私(47歳)妻(37歳専業主婦)子供5歳と1歳で、見直しを検討中です。まずは、私が加入している医療保険とがん保険を、急ですが、出来れば今月中に整理できればと思い、相談させて頂きました。

・【健康のお守り】
日額5000円 120日型
七大生活習慣病追加給付特則
先進医療給付金
がん診断給付特約 50万
がん外来治療給付 5000円 年払い(終身払い)¥57467

・【新EVER】
日額10000円 60日型
長期入院特約・通院特約・三大疾病増額特約・先進医療特約付加
年払い(終身払い) ¥96555

・プルデンシャル 変額終身保険200万
傷害特約 1000万(80歳まで保障)
入院総合特約 5000円(80歳まで保障)
無解約返戻金型短期入院特約 5000円(80歳まで保障)
先進医療特約(10年更新)
がん入院特約 15000円(終身保障)
疾病障害による保険料払込免除特約付加(60歳まで保障)
月払い(60歳払済)¥11227(若い時に加入たので、保険料が安いです)

・東京海上がん治療支援保険
入院給付日額10000円・がん手術・がん通院・先進医療・抗がん剤治療特約付加
年払い(終身払い)¥80857

医療保険は、アフラックの給付日額を5000円に下げ、5000円ずつ2つに分けて入るか、そもそも、日額5000円だけでも足りるものなのか、がん保険は、東海を辞めて、終身死亡保障500万と学資保険120万を全期前納して眠らせているものを、取り崩してあてた方が得策なのか迷っています。

補足

2011/05/28 14:09

他に死亡保障は、

・変額保険500万(3年払い)¥1000735

・米国ドル建年金支払い型特殊養老保険
死亡保障(65歳まで)20,000.00ドル
年金月額(65歳年金開始)200.00ドル 満期保険30,260.60
月払い 77・40ドル

・米国ドル建終身保険60歳払込済 50,000.00ドル
月払い 76.45ドル

・家族収入保険25年(最低保障2年)
家族年金月額150000円 疾病障害による保険払込免除特約付加
月払い¥12271(喫煙します)

・逓減定期保険20年(保障61歳まで)
死亡保険金額 (現在1540万円)です。
月払い¥5843
無知なものでよくわからず、保険料が高くなりすぎているように思うので、何とか整理できればと考えています。何卒、宜しくお願い致します。

エクレアさんさん ( 東京都 / 男性 / 47歳 )

回答:3件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

- good

保険について

2011/05/28 21:11 詳細リンク
(4.0)

こんばんは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

保険料をかなり支払っていますね。
整理できるように思えます。

保険は万が一の時にお金に困るから加入するのです。お金に困らなければ加入する必要はありません。よって、万が一を考えどのくらいを保険でカバーすべきなのかを計算しましょう。
次にその目的にあった保険種類と保険会社選びになってきます。

医療保険、ガン保険については、保険ですべてをカバーするのは難しい(保険料が高くなる)のでどのくらいを手元の預貯金で支払い、どのくらいを保険でカバーすべきなのか検討しましょう。

死亡保険についてですが、収入保障保険と逓減定期保険を組み合わせていますが組み合わせなくても万が一の時のリスクをカバーできるように思えます。
また、保険で貯蓄を兼ねてやっているように思えますが、保険だけに偏らないようにしてください。他の金融商品と分散されてやっているのであれば問題ありません。

ここでは具体的なアドバイスは難しいですので、参考までですが私コラムをご参照ください。

死亡保険の考え方
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/c/c-8837/

死亡保険金額の計算の仕方
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/c/c-6998/

遺族年金について(サラリーマンの場合)
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/c/c-7011/

医療保険の選び方
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/c/c-29760/

定期保険
死亡保険
ガン保険
医療保険
遺族年金

評価・お礼

エクレアさんさん

2011/05/28 22:14

早々の回答、ありがとうございます。

医療保険は、プルデンシャルと、健康のお守りを残して、アフラックを解約した方がいいのかと考えておりました。健康のお守りに特約として、がん診断給付と外来治療がついていて、プルデンシャルの方にも、がん入院特約(手術もでます)がついているので、東海のがん保険は、解約してもよいのかと悩んでおりますが、抗がん剤治療は、全期前納分をあてれば、足りるのでしょうか?やはり、保険ですべてをカバーするのは、資金的にもキツイですね。
コラムのほうも、早速読ませて頂きます。死亡保障も見直さないといけないですね。
アドバイス、本当にありがとうございます。

辻畑 憲男

2011/05/29 11:15

評価ありがとうございます。
また何かございましたら、お気軽にご相談ください。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
03-3523-2855
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釜口 博 専門家

釜口 博
ファイナンシャルプランナー

- good

保険料の払いすぎです!

2011/05/29 16:02 詳細リンク
(4.0)

エクレア様

この度はご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャルプランナーの釜口です。
よろしくお願いいたします。


必要保障額を試算していない状態で、また詳しくお聞きできておりませんので、
最適な判断はできかねますが、保険に入りすぎであるように感じます。

将来資金のシミュレーションをしなければなんとも言えませんが、
お子さんの教育資金が高額になる時期になると、このままの保険を
継続していけば、キャッシュフローにおいて資金ショートしないでしょうか?

医療保障も死亡保障もかぶっている部分がありますが、
これはきっちりとした目的があって、現在の保障額設定になっているのでしょうか?

補足の死亡保障はすべてプルデンシャル生命ですか?
かなり保険料が高いですよ。

全体的な見直しが必要かと思います。

保険証券を拝見して、具体的なお話がお聞きできれば、見直し案も
お伝えできます!

ご質問やご不明な点がある場合は、遠慮なくお問い合わせ下さい。
http//www.bys-planning.com/

シミュレーション
資金ショート
教育資金
教育
見直し

評価・お礼

エクレアさんさん

2011/05/29 17:22

回答、ありがとうございます。

私も、入りすぎていると感じています。せめて、医療の方だけでも整理したいと、今回、アフラックを解約する方向で考えているのですが、がん保険については、一応、東海のものを解約しても困らないようにと、健康のお守りに、がん特約をつけたものの、健康に自信がないため、現時点では、東海を解約していいものか考えてしまいます。

生命保険についても、逓減定期を解約の方向で考えてはいますが、まだ、おいておいてもいい金額なのでは?とのアドバイスもあったりします。収入保険も見直したほうがよろしいのでしょうか?全く保険に関心がなかったので、これから勉強しないといけないですね。

釜口 博

2011/05/30 09:30

高評価をいただきまして、ありがとうございます。

医療、がんの保障につきましては、プルデンシャルの特約解約という
方法があります。

保険をいくらかけても、すべてのリスクに対応することは不可能です。
保険をスリムにして、保険料を払ったと考えて貯蓄(資産運用)をされた
方が、後々の教育費、老後生活費のためには効果があるかと思いますよ。
(今まで保険に守られてきたという感覚があるので、保険のスリム化に
抵抗があるかもしれませんが・・・)


生命保険についても、逓減定期を解約の方向で考えてはいますが、まだ、おいておいてもいい金額なのでは?とのアドバイスもあったりします。収入保険も見直したほうがよろしいのでしょうか?
⇒死亡時必要保障額のシミュレーションはされましたでしょうか?
遺族年金や死亡退職金などがあるため、必要保障額は低い可能性が
ありますよ。
保険は必要な時期に必要なだけかけるというのが基本です。
そうしないとお金は貯まりません。

回答専門家

釜口 博
釜口 博
(ファイナンシャルプランナー)
BYSプランニング ファイナンシャルプランナー

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お客様に喜んでもらう!お客様に得してもらう!お客様にホッとしてもらう!以上3つを信条としています。

宮下 達裕 専門家

宮下 達裕
保険アドバイザー

9 good

医療保険、がん保険、逓減定期、収入保障の見直しを

2011/06/01 15:48 詳細リンク
(5.0)

はじめまして。ホライズン宮下です。よろしくお願いします。
ご加入の保険に関しては、どのようなお考えで加入されたのでしょうか?

相談者様から詳しくお話しを伺わないとわからない部分もありますが、
推測するに、掛け捨ての保険がもったいないと思われているのでしょうか?


資産性の保険商品(養老保険、変額終身保険、終身保険、外貨建て終身保険など)は確かに
ずっと保障も続き、辞めたら、払込が終了していれば保険料がほぼ返ってくるので、
非常に魅力的な保険商品ですよね。


相談者様の場合、掛け捨ての保険にもかなりの保険料をお支払いになっています。
確かに何かあったときの備えとしては、たくさん保険に加入していれば安心かも知れませんが、
何もなかったら、それだけのお金が消えてしまうのはもったいないかも知れません。

お子様のためにも使える大切なお金ですから、
すべて保険でまかなうという発想を捨てていただき、
準備済みの貯蓄でまかなったり、国の制度(高額療養費制度、遺族年金)を活用したりすると、
保障をコンパクトでき、かなり月々の保険料を削減できますよ。

補足

さて、個人的な見解としては、
貯蓄性の保険は現状維持、掛け捨ての保険および特約を削減、解約など見直しをしてみてはいかがでしょうか?

医療保険に関しては相談者様のおっしゃるように
アフラックの医療保険の解約、あんしん生命のがん保険を解約または他社乗り換えでもよいかと思います。

逓減定期の解約、収入保障は他社乗り換えで、他は現状維持がよいかと思います。


医療保険は入院日額10,000円を用意しておけば、安心できるかと思います。
ひまわり生命はがん特約を活かしたいので、継続。
プルデンシャル生命の医療特約は定期なので安いので継続。


あんしん生命のがん保険は少し高いように思います。
ひまわり生命健康のお守りである程度保障されますから、解約もありだと思います。
他社のシンプルながん保険だと保険料は安くなりますので、乗り換えも視野に入れてみてはどうでしょうか?


逓減定期はおそらくお子様の教育資金のためと薦められて加入されたのでしょうね。
他の学資保険や終身保険で十分まかなえるので解約しても差し支えないでしょう。


死亡保障は喫煙者、非喫煙者で保険料の差がある保険会社があります。
すると相談者様のような喫煙者は少し割高な保険料を支払うことになりますので、
非喫煙者割引のない保険会社で収入保障保険に加入すると半分近く安くなると思います。

具体的なプラン作成など協力が必要でしたら、お気軽にお問い合わせください。

医療保険
終身保険
高額療養費
遺族年金
見直し

評価・お礼

エクレアさんさん

2011/06/02 12:54

私が躊躇していた部分を、的確に回答いただきましてありがとうございます。
アフラックは、早速解約いたしました。あとは、がん保険の入院や手術は特約等で賄えているので、富士生命の(がんベストゴールド)にするか、三大疾病の時におりる(死亡保険がついているもの)のに新たに加入するか、それとも、手持ちの預金や全期前納分の解約で賄うかを検討しております。どの選択が、ベストなのでしょうか?
逓減定期は、まだ解約しなくても…等の意見もありましたが、年間7万円超えるのは大きいですよね。収入保障が半額近くやすくなるとは驚きました。そちらも、見直さないとならないですね。最低保証期間は、2年が一般的なのでしょうか?

宮下 達裕

2011/06/24 18:25

高評価いただきありがとうございます。

ご相談者様の場合、いったん保険をスリムにする方向で考えられた方がよいと思います。
お手持ちの預貯金や全期前納の解約でまかなうことをご検討ください。

収入保障保険の最低保障期間は各社それぞれです。
ご夫婦の年齢があまり差がないのであれば、保障期間を短くすることもありだと思います。
老齢年金を早めにもらうなどできますから。

しかし、ご相談者様と奥様の年齢差が10歳ですので、保障期間は長めの設定をおすすめします。

またご相談ありましたら、お気軽にご連絡ください。

回答専門家

宮下 達裕
宮下 達裕
(保険アドバイザー)

お客様に有利な保険をご提案することが私の使命です。

保険会社によって、得意分野があるのをご存知でしょうか?医療保険が強い会社もあれば、煙草を吸う方にやさしい会社もあります。そんな保険会社の特徴を活かし、保険会社の強みを活かしたプランニングを得意としています。

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