住宅ローンの借り換えについて

ＮＡＯさんへ
おはようございます。中国地方のファイナンシャルプランナー、上津原と申します。

住宅金融公庫のローンのこと、確かに気にかかるところです。返済期間はあと２６年。今借り替えたらどうかというお気持ちも非常によく分かります。

ここでは、仮に固定金利期間１０年の住宅ローンでお話します。

岡山もいわゆる「瀬戸内金利」といわれるような住宅ローン激戦区ですので、固定金利期間１０年の住宅ローンであっても、金利が２％を下回る金融機関が存在します。（団体信用保険込み）
健康状態がよく団体信用保険にご加入できる方であれば、借換のメリットは十分にあるでしょう。借換の諸費用も含めて金融機関にシミュレーションを依頼されても、快く引き受けてくれると思われます。

ただ、固定期間終了後は変動金利になるか、または新たに固定金利期間を設定するようになります。優遇金利幅が変わってきますので、現在と同じ金利水準であっても毎月の返済額はふえることになります。その点はご注意ください。

現在の預貯金の額はおいくらでしょうか。子どもさんのご年齢はおいくつでしょうか。ご家族が揃っている今のうちに実現したいことはございますか。

住宅ローンの返済計画を決めるにあたっては、ご家族の将来計画も大事な要素になってきます。将来計画次第では、借換と同時に返済期間を短く出来るかもしれません。

分からないこと、気になること、遠慮なくお聞かせください。

上津原マネークリニック
http://www.urban.ne.jp/home/uechan/

ＮＡＯさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『住宅ローンの借り換えについて教えてください。』につきまして、
住宅ローンの借り換えを行うことでメリットが出るための条件として、

１．返済期間が１０年以上残っていること。
２．ローン残高が１，０００万円残っていること。
３．借り換えだ場合の住宅ローンの金利差が１．０％以上あること。
などとなります。

よって、ＮＡＯさんの場合、
公庫の段階金利を利用していることもあり
今後、住宅ローン金利が４．０％に上昇することになりますので、
借り換えによるメリットを期待することができます。

具体的な金融機関名などのアドバイスは、
残念ながらこのような場ということもありできかねますが、
ＮＡＯさんにとって、
住宅ローンの適用金利は勿論のこと、
利便性なども考慮したうえで、
幾つかの金融機関で、
借り換えを行った場合にかかる諸費用も含めて、
シミュレーションをしてもらうとよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

はじめまして、ＮＡＯさん。
ＦＰ事務所 マネースミスの吉野裕一です。
http://home1.catvmics.ne.jp/~you_y/


住宅ローンを利用する際には、やはり金利が低いものを利用する方が返済総額も少なく済んで良いですよね。

一般的には、借入期間が10年以上で借入総額が1000万円以上あり、金利差が１％以上あれば、借り換えのメリットがあると言われます。

注意点では、借り換えた先の銀行でも手数料などが必要な場合が多い点です。

ただ、金利が低くても短期間の固定金利や変動金利では、金利も変動しますので今後金利が上がってしまう可能性もあります。

金利の変動によって返済額が増加した際に、生活が苦しくならないような計画が必要ですね。

住宅ローンは長期で利用するものですので、目先の金額だけで判断するのは避けた方が良いように思います。

出来れば、お子様が居られるのであれば、お子様の教育費がかかる期間は、住宅ローンも固定費として無理のない返済が出来る方法で借り入れをされておく方が良いでしょう。

具体的に言うと、短期的な固定金利や変動金利で、収入に対して返済額が大きな比率を占めていると今後の金利上昇とお子様の教育費が増える時期が重なり、返済が困難になる可能性も出てきます。

私が良くアドバイスをするのは、お子様にお金がかからなくなる時期までは、固定金利にしておくという事です。

長期の固定金利で言うと、現在の住宅金融支援機構のフラット３５への借り換えが可能になっていますので、選択肢に入れても良いのではないでしょうか。

最近では繰り上げ返済についても、多くの方が知られていますが、無理に繰り上げ返済をして手元の資金を少なくして、急激な収入の減少になった時に、対応が出来なくなってしまう事態になる事も少なくありません。

今回の借り換えを機会に長期的な計画で借り換えを実行されると良いでしょう。