確定拠出年金や小規模企業共済は満額したほうが良いですか? - 家計・ライフプラン - 専門家プロファイル

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対象:家計・ライフプラン

確定拠出年金や小規模企業共済は満額したほうが良いですか?

マネー 家計・ライフプラン 2011/01/05 15:05

はじめまして。
夫婦でそれぞれ個人事業主として仕事をしている子なし夫婦です。
これまで、国民年金の以外に老後の備えを作るシステムについてよく知らず、とにかく銀行に貯金するのみでした。
最近、確定拠出年金や小規模企業共済などの制度を知り、こうしたシステムの利用を検討しています。
それぞれ満額で積み立てると、確定拠出年金67,000円×2人(付加年金を利用しておりますので)、小規模企業共済70,000円×2人で毎月274,000円になります。
国民年金の他に毎月の収入からこれだけ払うとなると、なかなかしんどいのですが、ある程度まとまった貯金がありますので、その資産を銀行から移動させるつもりで積み立てていっても良いのかな、と考えています。
それほど無理なく払い続けられるのであれば、所得控除もありますし、できるだけ満額利用したほうが良いのでしょうか?

後から他にリスクもそれほど高くなく有利な方法がわかっても、この2つの制度はわりと変更しづらいこともありますし、満額積み立てると余力もなくなってしまうため、この2つを全力で積立て良いものか悩んでいます。

今後、特に家や車を購入する予定など、特段大きな出費になりそうなイベントの予定はありません。

ちなみに確定拠出年金では、日本株インデックスと先進国株インデックスを積み立てたいと思っています。

ご助言のほど、よろしくお願い致します。

補足

2011/01/05 15:05

国民年金基金は予定利率の不安から、候補にしておりません。
銀行預金で置いておくだけではなく、少々リスクがあってもインデックスファンドなどでの運用を考えているうちに確定拠出年金や、小規模企業年金を知った次第です。
夫婦で自営業ですので、せっかくの積立て枠があるので、それをできるだけ使いきったほうが良いのか、それとも、あまりこの制度ばかりに頼ってしまってもいけないのか、と不安になったもので質問させていただきました。

zieimonoさん ( 東京都 / 男性 / 36歳 )

回答:2件

森本 直人 専門家

森本 直人
ファイナンシャルプランナー

- good

老後の備えを作るシステムについて

2011/01/06 19:18 詳細リンク
(5.0)

zieimono様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

ご質問の件、確かに、個人事業主で国民年金のみですと、老後の不安がありますので、確定拠出年金や小規模企業共済などを利用するのもひとつの方法ですね。

掛け金は、全額所得控除できますが、これは、会社員や公務員が入る年金制度の代わりという位置付けから、そうなっているものと思われます。

それぞれ満額まで積み立てた方がよいか、については、当然ながら、家計の状況によります。

例えば、今の年収、将来の年収見通しから、節税効果はどのくらいあるのか、何歳頃にリタイアすることを希望し、その頃にはいくらくらい必要なのか、といったことを綿密に計算する必要があるのではないでしょうか。

また、一度預けたお金は、簡単に引き出すことができないというデメリットなどもありますから、そのあたりは、よく調べて、納得した上で、加入された方がよいでしょう。

なお、この件は、長期の資産運用の話も絡みますから、このスペース(1000文字程度)で、すべて説明しきれる内容ではありません。

また運用方法自体は、その他にも色々ありますし、お考えを伺わないと、アドバイスが難しい部分もあります。

安易に考えている方も多いのですが、これからの時代、ファイナンシャル・プランニングは、結構重要ですよ。

そのために、ファイナンシャル・プランナー(FP)という職業があります。

ひとりで結論を導き出すのが、難しそうだと思われたら、一度、個別のFP相談を申し込まれてみてはいかがでしょうか。

もちろん、私でよければいつでも承ります。

ファイナンシャルプランナー
小規模企業
制度
資産運用
確定拠出年金

評価・お礼

zieimonoさん

2011/01/06 22:53

お忙しいところご回答ありがとうございます。
たしかに良いかどうかは年収やリタイヤ年収によって違いますよね。
収入は一定ではないのですが、満額支払っても2人あわせれば節税効果を享受できるくらいにはなります。
自営業ですが、それほど長く続けられるような職でもないので、60前に収入が激減する可能性もありますので、なかなか読めませんので、ライフプランニングの重要性を再確認しました。

雑誌などを見ると、自営業の方はみなそれぞれ満額払っている方が多かったので、この2つの制度はたいていの場合満額積み立てておくのが良いのかと思っていたのですが、そういうわけでもないのですね。
ありがとうございました。

森本 直人

2011/01/07 13:12

zieimono様、評価・コメントありがとうございます。

雑誌などを見ると、自営業の方はみなそれぞれ満額払っている方が多いとのことですが、例えば、6ヵ月定期券を買うか、1ヵ月定期券を買うか迷うのと同じことで、割引を取れば、流動性(換金の自由度)がなくなる、というふうに、無条件でおいしい選択は、ありません。

したがって、お金をいついくら何に使いたいのか、事情が変化する可能性をどのくらいみるか、といった「計画」をまず立てることが肝心です。

インデックスファンドによる資産運用も、あいまいな計画で始めて、路頭に迷っている方が少なくありません。

さらなるご質問などありましたら、個別にお問い合わせいただけると幸いです。

回答専門家

森本 直人
森本 直人
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
森本FP事務所 代表
050-3786-4308
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清水 正彦

清水 正彦
社会保険労務士

- good

国民年金基金はいかがですか

2011/01/05 20:06 詳細リンク
(3.0)

具体的にこれがいいというわけではありませんが
国民年金には加入されていると思いますので、国民年金基金も検討されては如何ですか。
掛金額(当然年金額も)は、状況に応じて増減が可能で、税金面においても社会保険料控除を受けられます。
HPもありますが、お住まいの都道府県国民年金基金にパンフレットを請求してみたら。

年金
国民年金基金
社会保険
税金

評価・お礼

zieimonoさん

2011/01/05 20:33

お忙しいところご回答ありがとうございました。
国民年金基金も検討してみたのですが、予定利率の不安などから、候補から外した次第です。

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