住宅ローン４８００万　借り換えについて

はちみつパンさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『どのような選択をすれば良いのでしょうか？』につきまして、住宅ローンの借り換えでも同様となりますが、住宅ローンを組む場合、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、早期完済を目指すことになりますので、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利を組むことになります。

ただし、ローンの更新が頻繁に行われるため、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

この場合とは逆に、繰り上げ返済は３年に一回程度ということでしたら、早期完済というわけには行きませんので、多少ローン金利が高くなってしまっても長期固定金利で住宅ローンを組むことで、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう心配がありませんので、将来のマネープランを立てやすくなります。

よって、はちみつぱんさんの場合はこれからお子様の教育資金がかかるようになりますので、はちみつパンさんがご検討されている長期固定金利で借り換えことは適切な判断だと考えます。

尚、住宅ローン商品を比較する場合、ローン金利はとても重要な要素となりますが、それ以外にも別途かかってしまう事務手数料も考慮する必要があります。

はちみつパンさんがご検討されている住信ＳＢＩさんの場合は借入金額の２．１％、ソニーさんの場合は４２，０００円となります。

また、住宅ローンは毎月の返済となりますので、利便性も考慮したうえで、住宅ローンを借りる金融機関を決定するようにしてください。

参考までに、ＳＢＩモーゲージさんの借り換え用のフラット３５のローン金利は３５年固定で２．１５％となります。

ご主人様とも十分にご検討いただき、後悔することのない借り換えを行うようにしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

はちみつパン様
はじめまして。

住宅ローンソムリエ（R）という商標で千葉でＦＰをしております、ＣＦＰ中村と申します。
（NPO法人日本ＭＰ協会認定の千葉県第1号のモーゲージプランナーでもあります。）
宜しくお願いいたします。

次のような試算をしてみました。
金額は４８００万円、期間は３０年で統一します。

【Ａ案】
（1）
金利２．３５８％（全期間変動なし）で諸経費が４０万円掛かる場合
毎月の返済額：１８６，１３３円
３０年間の支払い利息：１９，００７，９８９円
利息＋諸経費：１９，４０７，９８９円

（2）
金利１．６７２％（ただし、１１年目～金利が１．０％ＵＰ）諸経費が４０万円掛かる場合
毎月の返済額：１６９，６４８円（１１年目～１８６，１８９円）
３０年間の支払い利息：１７，０４３，３１１円
利息＋諸経費：１７，４４３，３１１円


【Ｂ案】
（1）
金利２．１５％（全期間変動なし）で諸経費が１３０万円掛かる場合
毎月の返済額：１８１，０３９円
３０年間の支払い利息：１７，１７４，２０３円
利息＋諸経費：１８，４７４，２０３円

（2）
金利１．５９％（ただし、１１年目～金利が１．０％ＵＰ）諸経費が１３０万円掛かる場合
毎月の返済額：１６７，７３８円（１１年目～１８４，１４４円）
３０年間の支払い利息：１６，３２３，３５４円
利息＋諸経費：１７，６２３，３５４円


【Ｃ案】
金利１．３７５％（５年ごとに０．５％ＵＰ）で諸経費が０万円の場合
（保険も含まれますが、支払い額の比較ですのでご了承ください。）
毎月の返済額：
１６２，７９４円（１．３７５％）⇒１７２，５８７円（１．８７５％）⇒１８０，８１９円（２．３７５％）⇒１８７，２９４円（２．８７５％）⇒１９１，８１４円（３．３７５％）⇒１９４，１８７円（３．８７５％）
３０年間の支払い利息：１７，３６９，５１１円（保険料込み）
利息＋諸経費：１７，３６９，５１１円（保険料込み）


以上、戴いた情報で簡単な試算をしました。
もちろん、将来の金利がどのように動くのかは分かりませんが、比較する材料として作成してみました。