住宅ローンの借換えについて

トムズさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『これからも、繰り上げて子どもが小学校に入る前に完済したいと思っていますが、１０年固定のものに借り換えるか、それとも何かあったときのために、今のままで繰り上げていく方が良いのでしょうか。』につきまして、住宅ローンの借り換えを行うことでメリットがでるための条件として、

１．返済期間が１０年以上残っていること。
２．借入残高が１，０００万円以上残っていること。
３．現在のローン金利と借り換えた場合のローン金利との差が、１．０％以上になること。
などとなります。

尚、トムズさんの場合、今までに相当なペースで繰り上げ返済を行っていることもあり、１，０００万円ほどのローン残高を削減していますし、今後、段階金利により住宅ローン金利が３．１７％に上がってしまうことも考慮した場合、借り換えを行うことにより十分にメリットがあると考えます。

現在の借入残高が１，５３０万円という点を考慮した場合、１０年固定金利で借り換えてもよろしいと考えますし、今後の繰り上げ返済のペースと、それに伴う借入残高の減少するペースを考慮した場合、変動金利や短期固定金利でも、万が一、返済の途中からローン金利が上がってしまうようなことになっても、毎月の返済額がそれほど増加するような心配はないと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

トムズさんこんにちは
モーゲージプランナー(住宅ローンの専門家）の島津と申します

とても堅実な生活ぶりなのでしょうね。3年間で1,000万円程度の返済とても素晴らしいと思います。
シュミレーションで、仮に10年固定金利１．７５％で期間は30年間で組み直し（もっと安い金利の金融機関もあります）ますと総返済額は1,968万円程度で月々の返済額は、55,000円を切る金額となります。コストダウン効果もありますし、比較的短い期間で繰り上げ返済をして行けるのであれば、10年固定で借換えされた方が明らかに得だと思います。

但し、借換えされる場合でも、元金以外に銀行関連の諸費用、担保設定変更の費用、場合によては保証料等がまた新たに掛かりますのでその点もご考慮下さい。繰り返しになりますｇた、月々の返済額でさえ、４万円程度下がるので、新たに掛かる費用を考慮してもトータルで得になるのではないでしょうか。

ご参考にして頂ければ幸いに存じます