住宅ローンについて教えてください

ハッピーハウスの真山（さのやま）です。

最近の住宅ローン審査において、
独身の方、年収が低い方、勤続年数の短い方等への
審査が厳しくなっているのは実情です。

ただ、今回、年収として300万円を超えているので、
都市銀行等でも十分住宅ローンの対象になります。

例えば、三菱東京UFJ銀行で借り入れる場合、
審査金利3.8％、借入期間25年、返済比率30％となるので、
借入可能最大金額は、1540万円となります。
（その他の借入等がない場合）

したがって、今回、どちらのケースにおいても
必要資金を住宅ローンで借り入れることは可能です。

今回、諸費用分を自己資金で充当できるので
フラット35で審査した場合（金利2.16％として）は、
1850万円の借入が可能となります。
ただし、フラット35を活用するためには
購入物件でフラット35の適合証明書を
取得できることが条件となります。


参考までに、
リフォームローンを組む場合は、
本体の住宅ローンと一緒に申請をして、
承認を得ておいてください。
物件に対して住宅ローンを組んで
そのローンが実行された後に
後からリフォームローンを独立して申請する場合は、
住宅ローンでの審査と異なり、
審査がとても厳しくなります。

今回のご年収で、
後付けのリフォームローンは
通らない可能性が高いので、
１．のケースを選択する際は、
必ず、住宅ローンと一緒にリフォームローンを
申請をするようにしてください。

少しでもお役に立てれば幸いです。

midocafe3 さま

はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。
ご質問いただきました件ですが、

住宅ローンは本人の返済能力と物件の担保評価をもとに審査を行うため、各金融機関によって審査結果は異なってまいります。

midocafe3様は勤続年数も長く、既存借入や事故歴もないので、まずは希望借入額で事前審査を行ってみてはいかがでしょうか？
事前審査は契約前でも行うことは可能です。

余談ですが、築年数が古い住宅の場合は違反建築が多いので気をつけて下さい。
違反建築の場合、住宅ローンの申込すら受け付けてもらえない金融機関は多数あります。

また、２の住宅の場合、ローン減税を受けるためには耐震基準適合証明書の取得が不可欠です。
（ローン減税を受けるためにはその他条件もございますので、必ず最寄りの税務署でご確認下さい。）

通常、家屋の平均寿命は３０年～３５年といわれています。

見た目はリフォームでいくらでも綺麗にできますが、見えない配管や基礎部分は築年数に応じて確実に傷んでいます。
つまり、住宅購入後も建て替えや大掛かりなメンテナンスが必要になってくる可能性は十分考えられます。

築年数が経っている住宅を購入する際は、住宅購入後のメンテナンス費用等も前提に資金計画をたてることをお勧め致します。


以上、ご参考になりましたでしょうか

アドキャスト:http://ad-cast.co.jp/ 藤森哲也

ＦＰによる住宅ローン初回無料相談 http://www.ad-cast.co.jp/money/loan/
住んでから気になることを事前に説明 物件調査報告 http://www.ad-cast.co.jp/purchase/object-report/

ｍｉｄｏｃａｆｅ３さんへ

はじめのまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『その場合、私の年収などの条件で、購入可能なのか不安です。』につきまして、例えば、住宅ローンの審査時の金利を４．０％としたときに借入金額１，４５０万円・３５年返済とした場合の年収金額に占める住宅ローンの負担割合は、２４．０％ほどに収まりますので、年収面と勤続年数のうえからは、住宅ローン審査のうえで１の物件でも、また、２の物件のどちらでも、特に問題はないと考えます。

尚、住宅ローン融資に当たっては、建物が完成したときに区役所の検査を受けたうえで発行される検査済み証の添付が住宅ローン融資の条件となりますので、１の物件の場合、検査済み証がない場合が考えられますので、事前に確認しておく必要があります。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

midocafe3さんこんにちは

ファイナンシャルプランナーでモーゲージプランナー（住宅ローンの専門家）の島津と申します。

２の方は、２５年のローンであれば、変動金利で有れば月々は５．７万円程度の返済額になりますね。（現状レベルの２５年固定金利で有れば月々約６．５万円で年間７８万円強の返済額）
銀行は、個人の属性（会社勤めで有れば会社の信用を含めた個人の信用状態）や不動産の資産価値等(担保価値）等で総合的に判断しますが、収入については借入金の返済比率を考慮する意味で非常に重要な要素なので、確かに都市銀行のような大手銀行で有れば、厳しいかもしれません。

但し、不動産の価値を有る程度見る事が出来る物件であれば、信用金庫のような地場の金融機関で有れば、中古物件の２で審査は通る可能性もあると思われます。

また、この物件にこだわらないようであれば、フラット３５という住宅金融支援機構という所がバックアップしている固定金利型のローンがあり、このローンが適用される中古住宅を
探されるということも一つの考えではないかと思われます。一つの基準として、midocafe3さんのご年収の場合、年収に対する借入金年間返済に対する返済負担率が３０％以下であれば、借入が出来る可能性があります。

希望はあると思いますので、お近くのモーゲージプランナー等の専門家にご相談されてみたら如何でしょうか？

簡単ですが、ご参考にして頂けましたら幸いです。

midocafe3 様

はじめまして、住まいのコンシェルジュの西垣戸 重成と申します。

ご質問への回答とはなりませんが、先ほどご収入の面で同じような条件のコンサルをさせていただきましたので、ご参考になればと思い投稿させていただきました。

金融機関側からした借入の可否も大切ですが、midocafe3様の返済リスクを見極めておくことも大切だと思います。

ちなみに、午前中にコンサルさせていただいた方にはお子様がお二人おられ、計算上、現在の収入では大学への進学時に家計が維持できないことが判明し、購入金額を見直すか収入増を目指すか、いずれかが必要だということになりました。

そこで物件を選択するにあたっては、これからのライフプランやお金の流れ、一方では建物の修繕費等の支出を考慮に入れご検討されることをお勧めいたします。

最後に、婚約者のご結婚後の就業と、ご一緒に返済される立場（連帯債務者等）になられるかどうかにもより判断が変わることになります。

今回の事例が、midocafe3様のケースに当てはまるものではないかも知れませんが、考え方のご参考になれば幸いです。

参考コラム（プロファイル内）
人生の安心はキャッシュフロー表の中にあり！
⇒http://profile.allabout.co.jp/pf/nishigaito/c/c-45077/

midocafe3様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、midocafe3様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．住宅ローン申込みの際、年収要件として１００万円以上等がありますが、実際の取扱経験上２５０万円以上の年収を基準としている金融機関がありました。

２．そこで、midocafe3様の年収３２０万円は要件範囲内で問題ないと推測いたします。仮に年収３２０万円で他の債務なしの場合の住宅ローン借入可能額につきましては（借入期間２５年、金利４％（審査金利）、返済負担率３０％以下）１，５００万円程度と推測いたします。

３．但し、購入希望物件（１又は２）では２をお勧めいたします。先ず、仮審査申込みを取扱金融機関にて実行されてはいかがでしょうか。

以上