ローンの保証料 一括か内包か悩んでいます

ハッピーハウスの真山（さのやま）です。

ローン保証料の返金に関する計算式は、
個別の保証会社で異なります。
正確な金額については、現在検討している
金融機関にご確認ください。

参考までに、
みずほ銀行の場合、当初35年間の借入期間で
10年後に全額を繰り上げ返済をした場合
一括前払いしたローン保証料の36％が返金されます。
（逆の言い方で、10年間で64％が償却されてしまいます）

借入期間35年として、300,919円をローン保証料として
一括前払いしていた場合、
10年後の全額繰り上げ返済で返金されるローン保証料は、
300,919×36%=108,330円
となります。また、返金に対する保証会社事務手数料
10,500円は、みずほ銀行に関しては廃止の予定です。

仮に、上記の際に、ローン保証料の分割払いとして
毎月の金利0.2％を上乗せした場合の当初10年間の
支払い金利の差は、152,794円となります。

＊借入金額850万円、借入期間35年として
金利0.975％と1.175％の当初10年間
の支払利息の累計を比較

したがって、
仮に10年後の全額繰り上げ返済を前提とすると、
10年間の支払保証料相当分は、
・一括前払い
300,919-108,330=192,589円
・0.2%金利上乗せでの分割払い
152,794円
となり、金利上乗せの分割払いの方が、
4万円弱お得となります。


また、当初の借入期間を30年とすると、
みずほ銀行における一括前払いの際のローン保証料は、
10年後の全額繰り上げ返済で32％の返金となります。
（10年間で68％が償却されます）

したがって、10年後の全額繰り上げ返済を前提とすると
借入期間が短くなるほど、金利への上乗せ方式の方が
得になります。

正確に何年後が支払い方法の分岐点となるのかは、
現在検討している金融機関に依存します。

今回は、みずほ銀行での概算となりますが、
少しでもお役に立てれば幸いです。

こんにちわ、大阪の独立系ＦＰ会社、株式会社ＦＰコンサルティングです。私自身が同じ環境で悩み計算しましたので回答します。

銀行によってことなりますが、私は三井住友でしたが、10年で繰上予定したら内枠の方がお得です。

よって毎月の金利0.2％を上乗せした場合の方がベターでしょう。また金融機関にもよりますので、一度借入される金融機関に確認されたらよいでしょう。

また住宅ではなく住宅ローンは人生で一番大きな買い物です。ぜひライフプランを作成して今後の資金計画（繰り上げなど）をしっかりと実施して下さい。