２回目の住宅ローン借り換え

ｃａｍａｒｏ８１さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『２回目の借り換えを検討しています。』につきまして、住宅ローンの借り換えを行うことでメリットが出るための条件として、
１．返済期間が１０年以上残っていること。
２．ローン残高が１，０００万円以上残っていること。
３．借り換えた場合のローン金利差が１．０％以上になること。
などとなります。

尚、実際には１．０％以上ない場合でも、借り換えによりメリットがでる場合もありますので、シミュレーションを行ったうえで判断するようにしてください。

よって、現在、利用している１０年固定・２．４％から変動金利１．０％でしたら、借り換えによるメリットは十分に期待することができます。

ただし、変動金利の場合、ローンの更新が半年ごとになってしまいますので、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう心配もありますので、この点も十分に考慮したうえで、借り換えをご検討するようにしていってください。

変動金利や短期固定金利を選択するのでしたら、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことができて、早期に完済しようとする方に適していると考えますので、目先の返済額を引き下げるだけのためでしたら、将来の金利上昇リスクを考慮して、再度ご検討していただくことをお勧めします。

尚、住宅ローンの借り換えは一回で済む方もいれば、二回目の借り換えをした方がメリットがある場合もありますので、あまり借り換えの回数のことは気にしなくても大丈夫です。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

はじめまして。
横浜で不動産コンサルタントをしております宮下弘章と申します。

ご質問を拝見させていただきました。

先ず、借り換えが２度目であることは、
あまり意識なされないほうが良いと思います。
あくまでも、現状を踏まえてするべきかどうかを考えたほうが良いです。

諸費用がもったいないから何もせず、講じるべき手を打たなかったばかりに
結局後悔する事になってしまっては意味がありませんからね。

現状の生活が金銭的に厳しい状況なら、
早急に借り換えをすべきだと考えます。
例えば、車のローン分を身内から借りて一括返済する等の手段が
取れるのであれば別ですが、そのような事ができるのであれば
こちらにご質問はされていないでしょう。

実際の借り換え方法ですが、
多めに借りてカーローンを含める点について、
金融機関がＯＫしてくれるかどうかは疑問です。
基本的には難しいとお考えになった方が良いと思います。

借り換えは、現在のローン残高と借り換え諸費用までが
融資額のＭＡＸになるのが基本的な考え方になります。

あとは物件の担保評価と、ご年収等の審査次第ですから、
早めに金融機関へご相談なさってみてください。

終わりに、
住宅ローンは途中で返済が変わらないほうが良いです。
つまり、安定性を求めれば固定金利がベストになります。
変動金利は、将来の金利上昇に伴う返済額上昇リスクが考えられます。
ですから、借り換え後はできる限り貯蓄を行うようにしていただき、
万が一の時は、一部繰上げ返済で返済額軽減ができるように
徐々に準備をしていくこともお忘れにならないで下さい。

大変簡単ではありますが、ご参考になれば幸いです。
宮下弘章