2回目の住宅ローン借り換え - 住宅資金・住宅ローン - 専門家プロファイル

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2回目の住宅ローン借り換え

マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/09/19 15:25

2回目の借り換えを検討しています。
最初は、2720万円を1.25%の3年固定の35年ローンで組んでいました。
2年後に借り換えを行い、2490万円を10年固定で2.4%の35年で組み直しました。(通期0.5%優遇あり)現在4年が経過し、残債額が2300万円、残期間31年です。毎月の支払額が8万8千円でボーナス払いはありません。
収入が減ってしまったので、金利の低い変動金利で他行での借り換えを検討しています。
現在の変動金利が1%前後なので非常に悩んでいます。
それと車のローンが後4年間残っていて(残債額140万円、3.9%)毎月2万9千円で返済をしています。多めに借りて車ローンを全額返済するパターンと、住宅ローンのみの二通りを考えています。諸費用なども全てローンに組み込む予定です。

そもそも借り換え(2度も)はしない方が良いのか、少しでも毎月の返済額を減らして今を凌いだ方が良いのかとても迷っています。
何か良いアドバイスがあれば宜しくお願いします。

camaro81さん ( 愛知県 / 男性 / 36歳 )

回答:2件

渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

1 good

住宅ローンの借り換えについて

2010/09/19 18:35 詳細リンク
(5.0)

camaro81さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『2回目の借り換えを検討しています。』につきまして、住宅ローンの借り換えを行うことでメリットが出るための条件として、
1.返済期間が10年以上残っていること。
2.ローン残高が1,000万円以上残っていること。
3.借り換えた場合のローン金利差が1.0%以上になること。
などとなります。

尚、実際には1.0%以上ない場合でも、借り換えによりメリットがでる場合もありますので、シミュレーションを行ったうえで判断するようにしてください。

よって、現在、利用している10年固定・2.4%から変動金利1.0%でしたら、借り換えによるメリットは十分に期待することができます。

ただし、変動金利の場合、ローンの更新が半年ごとになってしまいますので、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう心配もありますので、この点も十分に考慮したうえで、借り換えをご検討するようにしていってください。

変動金利や短期固定金利を選択するのでしたら、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことができて、早期に完済しようとする方に適していると考えますので、目先の返済額を引き下げるだけのためでしたら、将来の金利上昇リスクを考慮して、再度ご検討していただくことをお勧めします。

尚、住宅ローンの借り換えは一回で済む方もいれば、二回目の借り換えをした方がメリットがある場合もありますので、あまり借り換えの回数のことは気にしなくても大丈夫です。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

シミュレーション
更新
住宅
条件
短期

評価・お礼

camaro81さん

ご丁寧にありがとうございました。
住友SBIの審査がとおらなかったので、諦めました。
アドバイスありがとうございました。

渡辺 行雄

camaro81さんへ

お返事いただきありがとうございます。
また、多少なりともお役に立てて、何よりでした。

これからもお金に関することで、分からないことがありましたらご相談ください。

リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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宮下 弘章
不動産コンサルタント

3 good

2回目の借り換えと方法について

2010/09/19 16:35 詳細リンク
(5.0)

はじめまして。
横浜で不動産コンサルタントをしております宮下弘章と申します。

ご質問を拝見させていただきました。

先ず、借り換えが2度目であることは、
あまり意識なされないほうが良いと思います。
あくまでも、現状を踏まえてするべきかどうかを考えたほうが良いです。

諸費用がもったいないから何もせず、講じるべき手を打たなかったばかりに
結局後悔する事になってしまっては意味がありませんからね。

現状の生活が金銭的に厳しい状況なら、
早急に借り換えをすべきだと考えます。
例えば、車のローン分を身内から借りて一括返済する等の手段が
取れるのであれば別ですが、そのような事ができるのであれば
こちらにご質問はされていないでしょう。

実際の借り換え方法ですが、
多めに借りてカーローンを含める点について、
金融機関がOKしてくれるかどうかは疑問です。
基本的には難しいとお考えになった方が良いと思います。

借り換えは、現在のローン残高と借り換え諸費用までが
融資額のMAXになるのが基本的な考え方になります。

あとは物件の担保評価と、ご年収等の審査次第ですから、
早めに金融機関へご相談なさってみてください。

終わりに、
住宅ローンは途中で返済が変わらないほうが良いです。
つまり、安定性を求めれば固定金利がベストになります。
変動金利は、将来の金利上昇に伴う返済額上昇リスクが考えられます。
ですから、借り換え後はできる限り貯蓄を行うようにしていただき、
万が一の時は、一部繰上げ返済で返済額軽減ができるように
徐々に準備をしていくこともお忘れにならないで下さい。

大変簡単ではありますが、ご参考になれば幸いです。
宮下弘章

借り換え
担保
審査
住宅ローン
返済

評価・お礼

camaro81さん

とても参考になりました。何より早急に回答していただきありがとうございます。
車は無理そうなんですね。
でも借り換えをする気になりました。早速銀行に相談してみようと思います。
ありがとうございました。

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