共働きの住宅ローンの組み方について

ｃｈｏＣｏｌａさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

質問１について
住宅ローンをくむ場合、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能と言うことでしたら、早期完済を目指すことになりますので、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組むことになります。

ただし、ローンの更新が頻繁に行われるため、返済の途中から住宅ローンが上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

この場合とは逆に、繰り上げ返済は３年に一回程度ということでしたら、早期完済という訳には行きませんので、多少ローン金利が高くなってしまっても長期固定金利にすることで、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう心配がありませんので、将来のマネープランが立てやすくなります。

よって、ｃｈｏＣｏｌａさんが住宅ローンを組む場合、繰り上げ返済を頻繁に行うことが難しいということでしたら、ご夫婦でフラット３５を利用すればよろしいと考えます。

また、ｃｈｏＣｏｌａさんはフラット３５を利用して、ご主人様はは民間の金融機関の変動金利を利用て、ローン金利の高いｃｈｏＣｏｌａさんの分を優先して繰り上げ返済を行うという方法もあります。

質問２について
ｃｈｏＣｏｌａさんがご主人様の住宅ローン分を負担した場合、ご指摘のとおり贈与税が課税されてしまう心配があります。

尚、現実問題として、ｃｈｏＣｏｌａさんだけの収入で、お二人の住宅ローンを支払った残りの収入だけで家計が成り立っていくかどうかをご検討ください。

多くの場合、住宅ローンにつきましては、ご主人様が定年を迎えるまでに完済してしまうか、あるいは最悪でも完済の目途を立てておかないと、退職金の多くを住宅ローンを完済のために充当することになってしまいますので、今後のご夫婦の老後資金にも大きく影響してくることになります。

よって、今のうちからしっかりと計画的に繰り上げ返済を行っていくようにしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

choCola@様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、choCola@様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．フラット３５（連帯債務型）又はフラット３５（仮にご主人さま）と民間（仮にchoCola@様）とのペアローンの判断につきましては、

・途中繰上げ返済やその他を明確に分けるのであれば、フラット３５と民間のペアローンは良いと思いますし、対応も可能と考えます。

・しかし、特別な理由がなければ、金利や手続き（申込み・登記）等えを考慮してフラット３５（連帯債務型）のみでの申込みをお勧めいたします。

２．又、ご主人さまが退職金等で一括完済する場合、その時点の残債（特にchoCola@様の持分）で贈与税が掛からない様にするために、お近くの税務署で事前に相談されてはいかがでしょうか。

以上

choCola@さんはじめまして。住まいのコンシェルジュの西垣戸 重成と申します。


（１）の件

フラット３５単独の場合に連帯債務者になる必要があるのなら、ミックス（フラット３５+民間融資）の場合も連帯債務者になる必要があると考えて下さい。

一般的に、ローンを分けておくメリットとしては、夫々で一括返済すれば片方の返済額がゼロになること、そして固定や変動金利を織り交ぜることで金利上昇に対するリスクヘッジになる可能性があること、または金利下降時の利息軽減効果を享受できる可能性があることなどが挙げられます。

ただ、現在が底に近い金利だと考えた場合は、変動部分を織り交ぜるメリットはあまりないかもしれません。


（２）の件
厳密に回答させていただくと、贈与税が課税されるかどうかは別として、贈与にあたります。例えローンが分れていようとも、考え方に違いはありません。

退職金で一括返済できれば、払い続けるよりも利息は減額されますから有利といえます。


以上、簡単ですがご参考となれば幸いです。