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保険の見直しについて

マネー 保険設計・保険見直し 2010/08/12 15:51

現在、第一生命の堂々人生に加入しています。

31歳の時にそれまで入っていた保険の見直しを迫られ
今の堂々人生に変えましたが、10年ごとの更新の際に
保険料が上がっていくことがわかり、このままではいづれ払えなくなるため
見直しを考えているところです。

順風人生への変更も勧められましたが、色々悩んだ末に、
とりあえず堂々人生を維持し、機会を伺おうと考えました。

ちなみに、私は現在36歳 独身 実家暮らし 職業はフリーランス です。
(両親と暮らしてはいますが、母は父が再婚した後妻なので実際肉親は父親だけ)

基本的な考えは・・・
1.保険の掛け金は最高でも10,000円くらいまでに抑えたい。
2.フリーランスで生活が不安定なので、掛け金は安ければ安いほどうれしい。
3.親が生きている間は、死亡保障を大きく、
親が死んでしまった後は、自分の葬式分くらいのお金として100万円ほどの保証がほしい。
4.将来結婚する可能性もあるので、その時は手軽に死亡保障を増やしたい。
5.貯金もしているので、医療保障面など、貯金で賄えそうな部分はできるだけ貯金で。
6.払い込み免除や、●歳で払い込み終了などの保険がちょっと気になる。。。

現在の加入している保険の情報などは、捕捉の方に記します。

補足

2010/08/12 15:51

【現在の保険内容】
堂々人生 5年ごと利差配当付更新型終身移行保険 保険料 10,714円
死亡、高度障害保障 一時金1400万円 年金350万円×5回
他、シールド特約100万円 スーパーリライ100万円 保険料払込免除 など

次回の更新、5年後41歳時保険料は16,773円。
(71歳払い込み満了時 終身保険129万円)

正直、第一生命に不信感があり今すぐにでも解約したいのですが
メリットもあるなと判断し、もう少し考えようと思いました。

理由
1.現在親が健在なので、私に万が一のことがあれば、親に
死亡保障金が合計3,150万円入る。なるべく親にお金を残したい。
2.万が一ガンなどの三大疾病になれば保険料払込免除が受けられる。
これは結構大きいのでは?と思いました。
そして5年後の更新が近づいた時に、状況を見て解約しようと。
そこで考えた末に出した案ですが

【親が健在だった場合】私41歳
アフラック ガン保険フォルテ 解約返戻金なし 保険料 4,129円
(一時金 100万円 年金10万円×4年)
+
アフラック 終身特約 200万円コース 保険料 3,650万円
+
県民共済 総合保障2型 保険料 2,000円
(病気での死亡340万 入院5,000円 など)

合計 9,779円

(この組み合わせにした理由)
1.母親がガンで死亡したため、遺伝的に私もガンになる可能性がある
2.ガンの場合結構お金が必要になるので保険に頼り、
他の病気の際には、貯金で賄えるのでは?と考えたため
3.親が健在であれば、堂々人生よりは、死亡保障が一気に減りはするものの
ガン保険の終身特約+県民共済で540万円くるので、ある程度残せる。
4.県民共済は、補助的に加入しておいて、状況に応じて解約すればいいし、
65歳くらいまでは医療面、死亡保障面でメリットがあるのでは?

(この組み合わせの不安な点)
1.ガン保険の特約終身ではなく、別の終身保険に加入するべきか?
2.県民共済ではなく、アフラックの新EVERの60歳払い済みタイプなどに加入して
60歳以降はガン保険と終身だけにした方が、県民共済を解約して、医療保険がゼロになるより
賢い選択だろうか?
3.自分が考えた以外の落とし穴的な部分があるのでは?? などです。

以上、長文になってしまい恐縮ですが
素人では気づかないようなご指摘、アドバイスなんでもいいので
ご指導願えませんでしょうか。
よろしくお願いいたします。

yuyuyu1900さん ( 秋田県 / 男性 / 36歳 )

回答:3件

釜口 博 専門家

釜口 博
ファイナンシャルプランナー

- good

よ~く考えられていますね!

2010/08/12 23:11 詳細リンク
(5.0)

yuyuyu1900 様

この度はご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャルプランナーの釜口です。
よろしくお願いいたします。

ものすごくご自身で保障というものを考えられていますね!
実は、保険を選択する時にそれが一番大事なことです。

本当は直接お話できれば、ベストアドバイスになるのですが・・・


1.現在親が健在なので、私に万が一のことがあれば、親に
死亡保障金が合計3,150万円入る。なるべく親にお金を残したい。
⇒なぜ3150万円必要なのですか?
なるべくという表現の具体的数値は?
いくらのお金を残せば、親御さんは生活できますか?


2.万が一ガンなどの三大疾病になれば保険料払込免除が受けられる。
これは結構大きいのでは?と思いました。
⇒払い込み免除になる条件はご存知ですか?
実は悪性新生物のがん以外は、可能性が著しく低いですよ。


アフラック ガン保険フォルテ 解約返戻金なし 保険料 4,129円
(一時金 100万円 年金10万円×4年)
⇒医療保険は、まず入らないという考え方からスタートです。
なぜならば、健康保険が適用になる入院、手術であれば、
高額療養費の範囲内でしか自己負担はありません。

アフラック 終身特約 200万円コース 保険料 3,650万円
⇒終身死亡保障はこの特約で確保するのは賢明ではありません。

県民共済 総合保障2型 保険料 2,000円
(病気での死亡340万 入院5,000円 など)
⇒共済という選択はGOODですが、総合保障型は加入目的が
明確になりませんので、おすすめはしません。

補足

1.ガン保険の特約終身ではなく、別の終身保険に加入するべきか?
⇒はい、間違いなくその方が賢明です。

2.県民共済ではなく、アフラックの新EVERの60歳払い済みタイプなどに加入して
60歳以降はガン保険と終身だけにした方が、県民共済を解約して、医療保険がゼロになるより
賢い選択だろうか?
⇒60歳までにお金を貯蓄することが、最大の保険です。
ただがん保険だけは確保されていた方が良いですね。
理由はがんの場合、健康保険が適用にならない治療になる
可能性があるからです。つまりがん保険は診断金がついたもの
が必要になります。

3.自分が考えた以外の落とし穴的な部分があるのでは?? などです。
⇒お考え自体には落とし穴はありませんが、
保険商品には、なんらかの落とし穴があると思われた方がいいですよ。


ご質問、ご不明な点がございましたら、お気軽にご相談下さいね!
http://www.bys-planning.com/

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評価・お礼

yuyuyu1900さん

お盆期間にもかかわらず、すばやいご返答とアドバイスありがとうございます。
1.親は現在年金生活で、実際私がいなくなっても生活が困窮することはないのですが、これまでの恩返し的な気持ちから少しでも多く残せればという漠然とした想いがあるだけでした。再度具体的な数字を考えてみたいと思います。
2.払込免除も条件は厳しいということで過度に期待できる仕組みではないのですね。
3.特約終身も別の保険で契約したほうがよいとのことで再度勉強してみます。
4.「60歳までにお金を貯蓄することが、最大の保険」この言葉がとても心に響いています。
貴重なアドバイス、心から感謝いたします。ありがとうございました。

回答専門家

釜口 博
釜口 博
(ファイナンシャルプランナー)
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新谷 義雄

新谷 義雄
行政書士

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保険の見直しについて

2010/08/12 17:57 詳細リンク
(4.0)

yuyuyu1900さん、初めまして。ファイナンシャルプランナーの新谷と申します。ご自身の保険についてしっかり勉強されていますね。

41歳以降、ご両親健在時にはyuyuyu1900さんのお考えの保険でも良いですが、yuyuyu1900さんの医療保障が県民共済だと日額5,000円、5日目から保障と最低限度の保障内容になっています。県民共済の医療保障部分は65歳までの補助的な物だと割り切った設計が必要ですね。フリーランスですので収入面をカバーするためしっかり貯蓄しましょう。

アフラックのフォルテに、終身特約をプラスした場合、主契約の解約で特約も解約になります。
もし、65歳まで、など重点的に保障したい場合はCOOP共済(あいぷらす)などもご検討してみては如何でしょう。
以上をご参考にして下さい。

保険
保障
見直し
共済
医療

評価・お礼

yuyuyu1900さん

お盆の慌ただしい時期に早急なるご返答、アドバイス感謝いたします。
自分の無知故に、堂々人生に言われるがまま変更してしまったことを後悔しているので
少し勉強してみましたが、正直素人判断なので、自信がありませんでした。

アドバイス通り、県民共済は65歳以降で保障内容が悪くなるようなので、
そこが自分も不安で悩んでいます。
COOP共済は勉強しておりませんでしたので、早速調べてみたいと思います。
また何か気になるポイントなどありましたらよろしくお願いいたします。
ありがとうございました。

新谷 義雄

新谷 義雄

ご評価有難う御座います。65歳以降はyuyuyu1900さんのガン保険と、医療保険を中心に設計していきたいところですので、いずれ共済⇒医療・ガン保険への切り替えになると思います。医療保険にガン特約等を付帯するよりも、単体で加入する方が切り替え時期や、保障内容の面で自由設計が可能でしょう。
またKOOP共済にガン特約を付帯しても年齢ごとに掛け金が上昇しますので、民間と大差ない掛け金・保障になるでしょう。
ご検討材料にして下さい。

大関 浩伸

大関 浩伸
保険アドバイザー

- good

商品選択ではなくオーダーメイドで考えてみてはいかがでしょう。

2010/08/12 19:49 詳細リンク
(5.0)

yuyuyu1900さん、こんにちは。

堂々人生に疑念を抱かれたのは、素晴らしいです。

また、理想からすれば、プランニングは保険料から絞り込むのではなく
ニーズと優先順位から検証すべきと思われます。

yuyuyu1900さんの「基本的な考え」に沿ってプランニングを
しますと、以下のものが考えられます。

終身保障200万円
収入保障保険60歳まで毎月12万円(早期死亡だと累計で3,000万円相当の保障額)
(結婚後は、受取人を配偶者に変更、それまでは、親。)
終身ガン保険(フォルテ)

これで、月額保険料は、約9,500円です。


下記のコラムもご参照下さい。
↓↓↓

<生命保険の検討に必要な絶対的な3箇条>
http://profile.allabout.co.jp/pf/ohzeki/c/c-7218/
<商品選定の前に、必ずニーズ確認を!(実例編)>
http://profile.allabout.co.jp/pf/ohzeki/c/c-11662/
<安い保険を探す前に・・・>
http://profile.allabout.co.jp/pf/ohzeki/c/c-5315/
<理想の保険商品を追求する!>
http://profile.allabout.co.jp/pf/ohzeki/c/c-11593/

以上、参考にして頂けたら幸いです。

生命保険

評価・お礼

yuyuyu1900さん

お盆時期の忙しい中、早急に解答いただき感謝いたします。

堂々人生は調べるほどに悪い保険であるという情報が入ってくるので
自分もどんどん不安になってくるのですが、やはりメリットはほぼないと考えていいのでしょうか?
だとしたら、ホントにショックです。

アドバイスにありましたリンク先も読ませていただきました。
とても参考になる情報が書かれていて大変勉強になります。
また、収入保障保険という存在も知らなかったので今から勉強してみたいと思います。
素人の盲点を突く貴重なプロのアドバイスに心から感謝いたします。
ありがとうございました!

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