ローン、無謀ですか? - 住宅資金・住宅ローン - 専門家プロファイル

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ローン、無謀ですか?

マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/08/01 22:59

主人:税込み年収370万(4月の昇給により今年以降は400万越える予定。)
私:手取り年収85万(アルバイト・月によりばらつきあり)

その他、恥ずかしながら主人の実家から毎月5万円の生活費援助を受けています。
(私が産休育休中に、無収入になるため、始まった援助です。
結局、保育園に入れず、その会社は退職させられ、
現在は別の仕事で収入を得ていますが、不安定な仕事なため、
援助は好意で続けていただいています)

主人と私は34歳、2歳児が一人います。保育園通園中です。
(もう一人欲しい気持ちがあります)
車1台所有。保険はこれまた主人の実家負担。
来年10年目。まだまだ乗りますが、
買い替え時以降は保険も自分たちで。

一戸建て購入検討中で、3180万のうち、頭金700万、
フラット35Sで2480万・35年借りる予定です。
諸費用はローンに入っているようです。
現金を350万円残す予定です。

固定資産税のため、月2万貯蓄必要です。

生活費をどう見直しても、
主人の収入+援助で、カツカツの生活。
私の収入を、教育資金や車の貯金や繰上げ用の貯金。
不十分ですよね。

主人の両親も定年を迎え、援助はそう長くは続けていただけませんし、
私は出来る限り、仕事をする心構えでいます。

そうはいっても、普通は主人の収入だけで返済できるように
すべきですよね。
高望みの物件だと、あきらめるべきでしょうか?

ましてや二人目なんて。

悩みすぎて、分からなくなってきました。
現在の賃料とローン支払額+固定資産税分が変わりませんので、
先行きは不安ですが、踏み出したい気持ちがあります。

purico0716さん ( 京都府 / 女性 / 34歳 )

回答:6件

上津原 章 専門家

上津原 章
ファイナンシャルプランナー

1 good

できる方法を考えてみる。

2010/08/02 09:34 詳細リンク
(3.0)

purico0716さんへ
おはようございます。子育て世代のファイナンシャルプランナー、上津原と申します。

お話になっておられる問題、確かに悩ましく感じます。マイホームの夢、子どもさんがもう1人ほしいこと、などなど。全部かなえば一番よいのは言うまでもないのでしょう。

ありがたいことに、今のところは義父様からのお金の面でのサポートがあるようですね。お近くにお住まいなのかどうかは存じませんが、マイホームの夢をかなえるにしても、そうでないにしても、義父様との付き合い方も考えてみるのがよさそうです。

住宅ローンの毎月の家計に占める割合は、優遇期間がなくなった後で今の手取りの3分の1程度になると思われます。

マイホームがなぜほしいのか。(家賃との比較といったお金の面以外の理由)
本当にほしいとして、どのようにしてお金のあんしんを手に入れていくのか。(二人目の子どもをあきらめるのではなく、働き方、地域のサポート、義父様とのかかわりなどから考える。)

まずは、どのようにしたらできるかを考えてみませんか。

プランナー
子育て
住宅ローン
家計

評価・お礼

purico0716さん

お礼遅くなりました。
おかげさまで乗り気な主人を説得できました。
ありがとうございました。

回答専門家

上津原 章
上津原 章
(山口県 / ファイナンシャルプランナー)
上津原マネークリニック お客様相談室長
0820-24-1240
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

1 good

住宅ローンについて

2010/08/02 09:51 詳細リンク
(3.0)

purico0716さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『高望みの物件だと、あきらめるべきでしょうか?』につきまして、フラット35sは返済当初10年間はローン金利1.0%優遇されますので、毎月の返済額が抑えられますが、11年目以降は1.0%優遇がなくなってしまいますので、その点も十分に考慮して無理のない返済計画をたてるようにしていってください。

通常、住宅ローンを組んで家計を圧迫することなく無理なく返済をしていくためには、手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合としては、28%ほどに収まるようにしてください。

無理なローンを組んでしまうと、あとから毎月の返済が苦しくなっても、融資先の金融機関では毎月の支払額を減免などしてはもらえませんので、無理な返済計画はたてないようにしていってください。

特に、purico0716さんの場合はお子様がいますので、今後かかるようになる教育費用のことも十分に考慮したうえで、住宅ローンをくむようにしていってください。

大切なことは住宅ローンを組む場合、幾らまで借りられるかではなく、幾らまでならば無理なく返済していくことができるのか、ということなります。

将来かかるイベント費用などのことも十分に考慮して、ご主人様ともよく話し合って決定するようにしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

イベント費用
イベント
融資
住宅

評価・お礼

purico0716さん

お礼遅くなりました。
おかげさまで乗り気な主人を説得できました。
ありがとうございました。

渡辺 行雄

purico0716さんへ

お返事いただきありがとうございます。
また、多少なりともお役に立てて、何よりでした。

これからもお金にかんすることで、分からないことがありましたらご相談ください。

リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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西垣戸  重成

西垣戸  重成
不動産コンサルタント

3 good

焦らずにじっくりと考えてみてみましょう!

2010/08/01 23:48 詳細リンク
(4.0)

purico0716さんはじめまして。住まいのコンシェルジュの西垣戸 重成と申します。


賃貸と持家の大きな違いは預貯金の残額にあります。
家賃と同額の住宅ローンという点では安心感がありますが、持家の評価額は経年と共に下がり続けると考えた場合、自己資金の700万円は即時無くなったとものと考えることができます。


何度もいうようですが、月々の支払い額は同じでもお手元の預貯金額には大きな差があるということです。


一方、ご両親からの長期のご援助が望めない状況であれば、purico0716さんの収入も毎日の生活に充当する必要があることから、考えておられる余裕がなくなることになります。


そこで、手元の預貯金が少なくなり、かつ毎月の生活に余裕がないとなれば、大きな不安と共に暮らす生活になることが危惧されます。


これから先の、生活費以外に必要な金額を考えてみてください。大きなところでは車や学費などだけでも相当な金額が必要とされ、この金額を預貯金で賄うことが求められます。


そこで私からの提案としては、購入金額を大きく見直すか、もしくは自己資金の増額を目指す一方、purico0716さんの収入が安定されるまで購入を延期されることをお勧めいたします。


現状、どちらの方が人生をエンジョイできそうか、じっくりと考えてみてください。
以上、ご参考となれば幸いです。


参考コラム(プロファイル内)
安心が確認できるキャッシュフロー表の活用法!
http://profile.allabout.co.jp/pf/nishigaito/c/c-39836/

不安
家賃
収入
貯金
キャッシュフロー

評価・お礼

purico0716さん

お礼遅くなりました。
おかげさまで、乗り気な主人を説得できました。
ありがとうございました。

新谷 義雄

新谷 義雄
行政書士

21 good

ローン、無謀ですか?

2010/08/02 00:09 詳細リンク
(4.0)

purico0716さん、初めまして。ファイナンシャルプランナーの新谷と申します。現状の家計状態と返済計画で購入を踏み切るのには危うさがあるように思います。

ご主人の年収400万円に奥様のパート収入で返済の補助をされる場合は、パート収入は50%として算定され約450万円の年収用件で、借入が2480万円は5倍以上です。
借入が4倍程度を目安にしたローン計画でないと援助を受けられている状況を考えましても借入後の生計に不安が残ります。

今後、お子様の出産を計画した場合のpurico0716さんの収入減なども計画に入れた住宅購入のご計画は私も京都ですので、ご不明な際はお気軽にご相談下さい。

住宅
出産
ローン
住宅購入
家計

評価・お礼

purico0716さん

お礼遅くなりました。
おかげさまで乗り気な主人を説得できました。
ありがとうございました。

新谷 義雄

新谷 義雄

ご評価有難うございました。住宅購入を喚起する諸政策・税制優遇などで迷うところも多かったと思いますが、大きな買い物ですので、購入後の資金計画を検討して頂いて良かったです。今後も計画的な家計管理の習慣を続けて下さい。

山中 三佐夫

山中 三佐夫
ファイナンシャルプランナー

2 good

その年収を目標として住宅購入をされて方が!

2010/08/02 07:50 詳細リンク
(4.0)

purico0716様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、purico0716様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.ご主人さまの年収(370万円)を基にフラット35S借入につきまして、

借入期間35年、審査金利(3%)、返済負担率30%以下、固定資産税用積立2万円/月

・毎月の返済額 72,500円以内
・借入限度額 1,880万円以内

2.仮に数年後に年収が450万円となれば、

・毎月の返済額 111,250円以内
・借入限度額 2,890万円以内

3.つまり、年収が450万円を超えますと返済負担率が35%へ拡大されますので、その年収を目標として住宅購入をされて方が金銭面及び精神面で余裕が出来るのでないでしょうか。

以上

評価・お礼

purico0716さん

お礼遅くなりました。
おかげさまで乗り気な主人を説得できました。
ありがとうございました。

山中 三佐夫

山中 三佐夫

purico0716様へ

高評価を頂き有難うございました。
住宅ローン(フラット35を含む長期固定金利)が先月に比べ下がっておりますが、焦らず良い物件を購入してください。

FP事務所アクト
山中 三佐夫

前野 稔

前野 稔
ファイナンシャルプランナー

1 good

家計の見直しと奥様の収入

2010/08/02 11:33 詳細リンク
(3.0)

こんにちは、purico0716さん。

ファイナンシャルプランナーの前野です。

マイホームは大きな買い物ですのし、初めての経験ですので、分からないことが多いですよね。特に資金計画については、充分検討してから計画を進めるようにしてください。

今回の質問内容を見ますと、現状の計画では、生活費プラス援助でカツカツということですし、もし援助なくなれば赤字になってしまいますので、ちょっと無謀です。

単純な答えとなりますが、
「支出を減らすか、収入を増やすか」
の方法を検討する必要があります。

支出を減らす方法としては、まず現状の家計の見直しをしてください。
ムリなリストラは長続きしませんのでしないほうがいいですが、保険の見直しだけでも、毎月数万円リストラで切ることもありますし、車関係の支出も家計を圧迫していることもあります。

また、収入を増やす方法については、奥様の収入がポイントとなります。
現状では奥様の収入が不安定のようですので、今後の不安は解消できません。
奥様が安定した収入が見込めるようになった時点で、ご主人様の収入とあわせて、住宅購入後も教育費や、繰上返済用の貯蓄ができるようになった段階で踏み出したほうがいいです。

確かに今は低金利で住宅ローンを組むのには得な時期ですが、住宅ローンは長期の返済になります。ライフプランの変化にも対処できるようシミュレーションした上で実行に移してください。ファイナンシャルプランナー等の専門家に相談したほうがいいと思います。

また、何かご質問等ありましたらお気軽にお問い合わせください。

家計見直し
教育費
住宅ローン
返済
ライフプラン

評価・お礼

purico0716さん

お礼遅くなりました。
おかげさまで乗り気な主人を説得できました。
ありがとうございました。

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