生命・医療保険について

こんにちは あんころろさん。

ファイナンシャルプランナーの前野です。

保険は加入していても内容が分かりにくいですよね。

まず、あんころろさんのご質問に対する回答をさせていただきます。

Q．収入からみて今の保険料は高いか？ また、保険料は収入の何％くらいが妥当か？

A．現在ご加入の保障内容が分かりませんので、正確にはお答えできませんが、お父様とお母様の保険料は高すぎると思われます。

収入と保険料はなんら相関関係はありません。自営業者や会社員、年齢や家族構成などによって、適正な保険料は異なります。

その方の必要な保障に応じた保険料が適正な保険料です。


Q．更新までまたなくとも解約できるのか？

A.解約できます。更新まで待ってもメリットがありません。現在ご加入の保険が適正でなければ直ちに見直しをすべきで、待つことのほうがデメリットが大きいです。

Q．糖尿の父親が保険会社を変更してまともな保障が得れるか？

A．お父様は持病をお持ちのようですので、新規に保険に加入することがむずかしい、もしくは加入できても割高な保険料を支払いことになる可能性が高いです。

加入できる場合、どのくらいの保険料でどれだけの保障が得られるかは保険会社の診査を受けないとはっきり分かりません。

＜補足コメント＞

毎月の保険料を合計すると、年間80万円近くになります。
貯蓄型とはありますが、10年更新タイプの保険は、保険料のほとんどが保障（掛け捨て）に回っていることが多く、貯蓄がほとんどないケースが多いです。

その場合、高い保険料の割には、貯蓄がほとんどないことになります。

こういった保険は継続するメリットがなく、解約や減額をして削減できた保険料を貯蓄に回したほうがいい場合があります。

死亡や入院のリスクを全て保険でカバーすると保険料が高くなってしまいます。
貯蓄でカバーするという考え方もあります。


詳しい契約内容が分かりませんので、的を得た回答になっているかどうか分かりませんが、この際、生命保険に詳しい専門家に相談して、現在ご加入の保険の診断を受けることをお勧めします。


あんころろさんの参考になれば幸いです。

あんころろ 様

こんにちは！ほけん工房の菊池です。

私は収入に対する保険料の割合目安というものを考えないようにしています。これは個人の価値観だからです。その保険内容が正しい情報から判断された結果、納得できる内容であれば問題ないと思います。解約は更新を待たなくても可能ですが、解約するデメリットを理解してから行動を起こされた方がよいです。そのひとつには、糖尿の方は新たに契約するときに一定の制限がかかることが多いために満足いただける商品に契約できない可能性があります。

心筋梗塞で８日入院された際に４万円の給付金というのは、実際にかかった費用からみると不足だったことを想像できます。個室にはいると差額ベット代がかかりますが病院にもよりますが１日５０００円程度の場合もあれば４万円など高額な場合もあります。１万円の個室であったと仮定しますと８日分で８万円の費用が発生していることになります。

２０日働けない診断をされた時には３００万円程度が保障されたとおっしゃっているのは…
特定疾病保険や三大疾病等と呼ばれている保険だと思います。正しくは急性心筋梗塞を発病し、その疾病を直接の原因として、初めて医師の診断を受けた日からその日をを含めて６０日以上、労働の制限を必要とする状態になった際に支払われることになっているはずです。一部の保険会社では６０日の労働制限が無い保険会社もございます。

このようなケースを考えた上での理想的な医療保険は、日額タイプや診断一時金タイプではなく実際にかかった費用を受け取ることができるタイプです。差額ベット代、治療費、入退院の交通費などかかった費用を支払ってくれる保険がこのタイプです。

また、目新しい商品としては糖尿病の方の専用商品などもございますのでチェックしてみてください。

http://196816.co.jp

あんころろさん、はじめまして。
やさしいお金の教室（合）エムズアイの築地と申します。
http://www.supremehiroshima.com/MSI/

保険証券の内容が分らないので断言は出来ませんが、あくまでも私の経験上の勘から可能性のお話をします。

現状の保険は10年間更新タイプとありますが、お父様の保険は恐らく10年おきに更新を繰り返して来られたのではないかと思います。保険期間の間に健康状態を害しても保険を更新（継続）出来ると言う意味では良いのですが、更新と共に契約年齢が上がると言うのがクセ者で、大抵の場合は更新による契約年齢のUPと同時に保険料も上がってしまいます。
恐らく当初は安かったハズの保険料もそうした更新によってお父様の保険料が上がってしまったのでしょう。

また貯蓄型だと思われている場合も、多くのケースが主契約部分だけが貯蓄性の保険となっていて、保険の大部分を占める特約部分はカケステだと思います。

入院日額については5000円となっているのだと思います。しっかりした保険の担当者ならばメンテナンスにより入院日額は10,000円以上にはしていると思います。（自営業者は入院＝収入減に繋がりやすいので入院時の収入の確保の意味において会社員よりも入院等の保障は厚めのものが必用です。）

＞20日働けないとの診断がおりれば300万円程度おりるとは聞きました。

これは特定疾病（三大疾病）保険特約が300万円ついているのだと思いますが、通常の保険会社ではそれは20日ではなく『60日以上、労働の制限を必要とする状態が継続したと医師によって診断されたとき。』ですので、その保険の担当者の間違いではないかとも思いますので保険会社にご確認下さい。

だだ、お父様が他社を含めた保険に掛け換えられる可能性は非常に薄いです。また入院部分の増額も難しいと思います。お父様が病気になられずもっと若く健康なうちに、こうした保険の矛盾や問題に気付かれておられると良かったのですが・・・。

ですが、お姉さまも、あんころろさんも年齢からするともう十分に自立されているハズです。そうするとお父様の保険の死亡保障にはお子様に対する死亡保障は必要ありません。
あとはお父様が亡くなられたあとのお母様の生活保障ですね。このあたりをお母様がどう考えられるかでお父様に必用な死亡保障も代わってくる（死亡保障の減額で保険料負担を減らせる）と思います。

はじめまして、あんころろさん。
ＦＰ事務所 マネースミスの吉野裕一です。
http://home1.catvmics.ne.jp/~you_y/


確かに保険料は高いですね。

また10年更新型ということですが、保険証を見ると最後に終身保険と書かれているように思います。

これは昔から日本で多く売られていた主契約にいろんな特約の付いた保険の形だと思います。


保険のタイプについてもお考えですが、お父様は自営業という事で公的な保障もサラリーマンより少なくなっております。

ですのでお父様に何かあったときにお母様の生活費はどうなるか考える必要がありますね。

後は医療保障は、今回お父様が心筋梗塞で入院されたように今後も病気などに不安を感じます。

60歳以降に病気になる確率は、やはり高いです。

出来れば終身で保障がある医療保険に加入しておきたいですね。

ただ今回心筋梗塞になられたという事で、保険の見直しも難しくなったと思います。

既往症によっては、保険加入できなくなる事もありますので、現在加入されている保険を続けなければならない事もあります。

保険料と収入の割合は一概に言えるものではありません。

ご家族の状況や考え方、貯蓄など総合的に見て保障を決めて、それから保険料が出てきます。

1億円の資産がある人は、医療保険は必要ないと思いませんか？

保険はあくまでも、何かあったときの為のお金の準備です。

ＦＰ事務所などで保障の診断などのご相談に行かれてみてはいかがでしょう。

こんにちわ、大阪のFP会社の岡崎です。
実際に保険診断をしないと何とも言えないのですが
確かに保険料から判断すると高いかもしれませんね。
お父さんの心筋梗塞も気になりますが、もう診断書提出されましたか？
診断書がポイントとなります（よろしければアドバイスします）
保険営業マンも良い人だから大丈夫というわけではないですから
中立的なFPなどアドバイスを求めましょう。