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住宅ローンの繰上か貯金か迷ってます

マネー 住宅資金・住宅ローン 2007/06/22 12:48

こんにちは。
昨年9月に返済期間20年1200万円の住宅ローンを固定10年2.4%で借入しました。固定後は4.5%、一部繰上返済の手数料は1回31500円です。

全貯金500万のうち400万を繰上返済にまわすかどうか悩んでいます。

■収入(年間)
夫36歳 フリー 150〜200万円
妻30歳 会社員 手取り 360〜400万円(内150〜200万程貯蓄)

■購入物件
築25年 中古マンション
購入時に水周り以外はほぼすべてリフォームし、水周りは10年位前に一度交換されてます(お風呂、配管など)あと10数年は大きな支出はない予定です。
ローンはボーナス加算なく月66000円位です。
■生活
車はなく、子供はいません。5年後くらいにはできればほしいです。
夫は結婚前に鬱病で退職後収入が安定しません。二人で働いているので自分のことは自分のお財布からという状態です。
夫の収入は鬱の再発が心配で0になる年も覚悟しつつこれ以上は限界です。
私の収入は今後増えるよりは年間手取り100万以上あるボーナスが徐々になくなる心配があります。
この先世帯収入年間手取り300万を想定して、余裕があるうちに早めにローンを減らしておくか、万一に備え貯金しておくか迷ってます。
手数料が高いのでこまめに繰上するよりは固定が終わる10年後に一括がいいのか、また、一部の場合貯蓄がなくなる分月々の返済金額を減らした方がいいのか、返済期間を少なくしらたいいのかよくわかりません。いずれにしても10年くらいで完済しておきたいのです。
また、そもそもこの収入で子供を予定している場合ローン繰上はやめたほうがいいのでしょうか。アドバイスのほど宜しくお願いいたします。

スマイル2さん ( 東京都 / 女性 / 30歳 )

回答:4件

吉野 充巨 専門家

吉野 充巨
ファイナンシャルプランナー

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手元資金の金額と返済の優先をお勧めします

2007/06/22 13:28 詳細リンク

スマイル2様 初めまして。CFP®の吉野充巨です。住宅ローンの返済と万一の備えとのバランスはとても悩ましいですね。
基本は、ローン返済を優先下さい。無リスクで金利分を資産運用することと同じです。
将来の金利上昇に備えるためにも、早め早めの返済をお勧めします。
ご希望が10年での完済を目指すということですので、トータルでの支払利息が大幅に少なくなる、繰上返済をお勧めします。

ただし返済金額は下記の内容で、手元に預貯金を残した残金での返済をお勧めします。
これは余裕資金で投資の場合と同様、どの程度の資金が確保できれば万一に備えられるかを計ります。

?スマイル2様の生活費×(最低6ヶ月で12か月までの間)=常時預貯金として確保しておく資金。
?ローン返済額を除く、この先一年間に予定している費用(例えば旅行費用、家電の買換え等)
?と?の金額はスマイル2様が試算の上、安心できる額を決定下さい。

回答専門家

吉野 充巨
吉野 充巨
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大間 武
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家計の貯蓄力をもっとつけてから判断しましょう。

2007/06/22 13:36 詳細リンク

スマイル2さん、ご質問ありがとうございます。
ファイナンシャル・プランナーの大間です。

ご質問の繰上げ返済すべきかどうか?についてですが

ご主人様の体調やお子様の予定等を考えますと
もっと家計の体力・貯蓄額が必要です。
また、10年間はこの低金利を活用すべきと考えます。

繰上げ返済は1度行ってしまうと後で取消は出来ません。
仮に返済をしてしまって、
その後借入が必要なくらいの資金が必要になった場合
住宅ローンのような低金利では借入できません。

繰上げ返済するかどうかの判断はもう少し先でも良いと思います。

別の視点からみて、
奥様の保障は大丈夫ですか?

現在の収入の柱は奥様です。
今想定できるリスクに備えながら
今後の準備を行ってください。

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大間 武
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繰り上げ返済か貯蓄かについて

2007/06/22 15:16 詳細リンク

スマイル2さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

繰り上げ返済と貯蓄のどちらを優先するべきかにつきまして、手数料を考慮しても繰り上げ返済を優先すべきです。

返済予定表をご確認していただくとお分かりいただけますが、毎月の返済額の相当な部分が利息となっています。
尚、繰り上げ返済を行う場合、早ければ早いほど利息部分の圧縮効果が大きく、有利となります。

また、ご夫婦各々収入面で多少不安がありますので、繰り上げ返済する金額は400万円ではなく、300万円程度に止めておいた方がよろしいと考えます。
お子様につきましても、収入が安定してからの方が安心して産めるかと考えます。

以上、ご参考にして頂けますと幸いです。また、分からないことなどありましたら、お気軽にお問い合わせください。
リアルビジョン 渡辺行雄

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大友 武

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繰上げ返済はよく考えて

2007/06/23 23:13 詳細リンク

初めまして。ご質問いただき、ありがとうございます。

さて、繰上げ返済ですが、お得なことばかりではありません。確かに400万円繰り上げ返済しますと、期間にして約8年、金額にして利子を約184万円カットできます。

ですが、手元から400万円という現金がなくなります。

これから先、お子様を望まれていますので、そのとき不安になるのではないでしょうか。

また、このまま返済しますと10年後にはローン残高は約667万円になっています。

現在の貯蓄ペースで順調にいきますと、現在より約1500万円貯蓄が増えていることになりますね。

10年後、お子様が何歳になっているか、預金残高はどれくらいあるかによって、そのとき繰上げ返済してもいいのではないでしょうか。

それまでは、賃貸で住んでいてもかかる金額だと割り切ってみてもいいのではないかと思います。

それでも、繰上げ返済したい場合、2,3年後に再度状況を確認してからの方がいいと思います。

ボーナスの100万円が減っていく可能性があると想定されているからです。

まだまだ不確定な要素がありますので、今、繰上げ返済することは、あまりお勧めできません。

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