★住宅購入にむけて家計見直し★

初めまして。公庫出身のＣＦＰ、沼田と申します。

まず３５００万円の借り入れをなされるということですが
銀行の審査金利４％で試算しても年収の５～６倍が限度と
言われております。

従いましてご主人の年収が３８０万円ですと６倍としても
２２８０万円程度が審査上も限界かと思われます。

また物件価格の２０％は現金で用意したい所ですので
今はまだ購入は先送りされたほうがよろしいかと存じます。

低金利の時代は今後の経済情勢から予想してもしばらくは
つづくものと考えられますので、まずは家計の見直しを
されて貯金をするようにしていって下さい。

お二人の生活スタイルはわかりかねますが、まず食費の４万円は
もう少し外食を少なくする等すれば、削れるはずです。

また生活費の８万円も、少なくとも交際費というような、あいまいな
項目は作らずに削りましょう。

まずは月々の生活費を黒字にするところから始めてみて下さい。

お子様をさずかった後からでも住宅購入は遅くはありません。

住宅ローンは一度設計が狂うと、一挙に生活が破綻してしまいます。

まだ借り入れる前ですので、どうか焦らずにご検討下さい。

沼田 順

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アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、例えば、現在の家賃と同額が返済できると仮定すれば、２５００～２８００万円の借入額となります。
しかしながら、収入からの返済比率ですと若干厳しい金額なんですね。


では、現状から住宅購入の資金計画を考えてみると、自己資金８００万円、借入金２５００万円とすれば、総額３３００万円ぐらいの物件が購入可能ということになります。

都内では、築浅の中古マンションとか定期借地権の新築マンションであれば、何とかなりそうかもしれません。

ただ、できれば自己資金を増やすとか、購入後は奥さまも一時的に働くなどを想定してはと思います。
現状の家計は見直ししていくことはもちろんですが、住宅購入を今した方がいいのか、それとも数年後にされた方がいいのかの判断は、ご夫婦でよく相談されることでしょう。

尚、住宅ローンの審査基準など、よくお問い合わせのあるものを小冊子にまとめておりますので宜しければお問い合わせ下さい。

以上、ご参考になれば幸いです。

詳しい説明や個別のご相談をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。

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マダムプリコさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『この場合、ボーナスで多めに返済するしかないでしょうか？』につきまして、住宅ローンを組む場合には、できればボーナス併用はお勧めしていません。

万が一、ボーナスが支給されなくなってしまった場合、住宅ローンの返済に困ってしまうことが考えられるからです。

尚、３，５００万円につきまして、例えば、住宅ローン金利３．０％・３５年返済とした場合の手取り月収金額２５万円に占める住宅ローンの負担割合は５３％以上と、毎月の収入の半分以上が住宅ローンの返済にまわってしまうことになりますので、３，５００万円で住宅ローンを組むことはお勧めできかねます。

もう少し、頭金を増やして借入金額を少なくしないと、住宅ローンを組んだ後から家計が成り立たなくなってしまうと思われます。

まず、頭金を増やすことをお考えください。

『この収入ですと、月々はどのくらい家賃に充てるのが安心した生活ができますか？』につきまして、支払い家賃で家計が圧迫されないためには、手取り月収金額に占める支払い家賃の割合として、２５％ほどに収まるようにしていただくことをお勧め致します。

よって、手取り月収金額２５万円とした場合、６～７万円ほどとなってしまいますので、都内で住まいをご希望される場合には、マダムプリコさんも収入を確保しないと、難しいと思われます。

ご主人様とふたりで力を合わせて頑張っていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

はじめまして。
ＦＰ＆ＭＰ事務所の近江です。

一般論ですが年間返済額は年収の２５％位までが適正と言われます。
これを１２カ月で割って月あたりの返済可能額を出しますが、年収はボーナスを含んで
いますので、目いっぱい借入をしたら、月返済額が多くなってしまいます。
そこでボーナス払いをと思うのでしょう。

しかしボーナスは必ずしも出るとは限りません。

質問者の方のご主人の勤務先などもわかりませんので何とも言えませんが、給与に残業代が含まれていたらこれも注意してください。会社の業績によっては残業規制などもあります。

長い返済期間になると思いますので、会社がリストラを行ったときのことも少しは念頭に置いてリストラをされないキャリアを積む必要もあるかと思います。

夢いっぱいの方に水を差すような話ばかりで申し訳ございません。

もう少し言わせていただきますと、購入時の諸費用は別途用意ができていますか。
都内なら固定資産税などの購入後の税金も高いのでは。部屋数が増えれば光熱費も増えます。

なんていろいろと老婆心ながら心配をしてしまいます。

こんにちは マダムプリコさん。

ファイナンシャルプランナーの前野です。

まず、現在の家計についてですが、毎月45000円の赤字になっています。これをボーナス補填しているということですが、ボーナスを生活費の一部に充当するような生活はよくありません。

毎月の収支を黒字にすることが先決になります。

そのためには、生活費の８万円がリストラの一番のポイントになります。

また、それができるようになったとしても、貯蓄が現在の２万円では今後お子様ができた場合に、家計が苦しくなります。

今の状況では、収入を増やすことが前提となりますので、場合によっては、奥様が働く必要があるかもしれません。

ちょっと厳しい話になったかもしれませんが、参考になれば幸いです。

マダムプリコさんはじめまして。住まいのコンシェルジュの西垣戸 重成と申します。


主題の「安心した生活」に的を絞ってアドバイスさせていただきます。
現在、毎月赤字とはいえお気持ちに余裕があると思われますがいかがですか？


もしそうだとした場合の話になりますが、その要因は結果的にボーナスで賄えていること、そして何よりも購入する場合にも十分と言える預貯金をお持ちであることではないかと思います。


そこでもし、現在ご検討中の計画を進められた場合には、上記ふたつの安心感を与えてくれた要因が無くなる可能性があります。感じてみて下さい。


最優先に「安心した生活」をお考えであれば、最低限、要因のひとつであるボーナスに頼らない購入計画を組まれるべきでしょう。実績によるボーナスは、無くなってもおかしくないものです。


上記のことから購入後の生活は、住宅ローンの返済額も含めて最低４５，０００円の圧縮を図るべきかと思います。その結果、マダムプリコさんの就業が気持の余裕を与えてくれるものとなり、「安心した生活」が実現し易いものとなると感じます。


ただし上記の条件は最低限であり、将来のお子様のご誕生などを考慮した場合は、ご主人の収入内の一部を預貯金できるぐらいの計画が安心のために必要です。


「住宅ローンは最大の固定費」です。ジックリご検討ください。

マダムプリコさん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

3500万円のローンで35年返済、当初10年1.5％、11年目から2.5％とした場合の
毎月の返済額は当初107,165円、11年目から120,209円です。

これに管理費・修繕積立金などが必要ですので、当初10年は毎月13万円ほどの住居費となります。

ご主人のみの収入では厳しいですが、マダムプリコさんが働くことで可能になると思いますよ。
理想的としてはご主人のみの収入でやっていくのがいいのですが、それで都内にマイホームを持つことができる人はまれです。

もともと正社員で働いていらしたのですから、就職できればこのローンも多すぎるということはありません。
頭金もかなりありますし、前向きに検討されてはいかがでしょう？
もちろんお子さんができても退職しないで、産休、育休でのりきるのが前提です。

今年は金利も低く、加えてフラット35Ｓで10年間1％引き下げですので、チャンスかと思います。

家計としては家賃をのぞくと17万円の支出ですのでそれほど贅沢をされているとは感じません。
収入を増やすことを考えたほうがよさそうです。

本気で都内にマイホームをほしいとお思いでしたら、ご主人のみの収入を前提とするのではなく、就職と家探しを同時進行されてはいかがでしょう？

共稼ぎを前提とすれば、決して無謀なローンではありませんよ。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/

マダムプリコ様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、マダムプリコ様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．仮にご主人さまの年収を６００万円とした場合、

住宅ローン（フラット３５S）３，５００万円、期間３５年、金利３％（審査金利）、返済負担率（～３５％以下）、ボーナス及び他の債務考慮せず

・毎月の返済額 １３４，６９７円
・年間の返済額１，６１６，３６４円
・返済負担率 ２６．９４％

２．又、フラット３５S（１０年間は１．０％の金利優遇あり）は取扱金融機関により多少の金利差が有ると考えますが、仮に２．５％（内１０年間１．５％）の場合（但しベース年収は６００万円として計算）、

・～１０年間
毎月の返済額 １０７，１６４円、年間の返済額１，２８５，９６８円、返済負担率２１．４３％

・１１年目以降
毎月の返済額 １２０．２０８円、年間の返済額１，４４２，４９６円、返済負担額２４．０４％

３．この様に、住宅ローン返済額は毎月の家賃と同額程度の押さえられると思いますが、現実に家計が毎月４～５万円のマイナスとなってボーナスで充当されている様ですので、住宅ローン返済には一部ボーナス時返済も加味されることをお勧めいたします。

４．更に、住宅購入した場合に新たに負担が予想されることは、マンションの場合の管理費等や固定資産税等支払があります。

５．新たな負担等に対抗するためのポイントは、「食費＝４万円」「生活費＝８万円」「お小遣い＝３万円」の計１５万円と思います。これ額を３分の２程度に抑える努力をされてはいかがでしょうか。

以上