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妻の医療保険の見直し

マネー 保険設計・保険見直し 2010/06/10 08:54

夫の保険の見直しばかり考えていましたが、もらったパンフレットを見ていたら私(34歳)の保険にも見直す点があるように思えてきました。。。

現在加入保険 無配当 新終身医療保険(120日型)55歳払い 月3890円
入院 2日目から日額5000円
手術 種類により40・20・10倍
死亡 25万円
通院特約(+月336円) 一日1500円

見直しを考えられる保険としては2社ほどあるようです。
☆60歳払い込み 月2807円
入院 日額5000円
手術 10万円
先進医療 同額

☆60歳払い込み 月2895円
入院 日額5000円
手術 2.5万・5万・20万等
☆先進医療特約(+月163円)
1回50万まで(一年に5回まで、通産700万)

これから先で払う金額は多くなりますが
先進医療がついている保険に乗り換えた方がいいように思えてきました。
(私の両祖父母にガン発症があったことから夫も賛成しています)

今の保険が10月~の年払いになっているのと、今まで続けてきた安心感もあるのでこのまま続けられればとも思いますが
(最終的には新規に契約できるかどうか(審査)の問題がありますが)

今の保険を続けるメリットはあるでしょうか?

現在は加入して8年目で解約戻金も18万程はあると思います。

よろしくおねがいします。

補足

2010/06/10 08:54

保険会社に確認したところ現在の解約戻金は25万円(満額)でした。(びっくり)
現在の保険への先進医療特約の追加はできないとのこと。
9月までの払い込み分の戻りもないそうです。

polopoloさん ( 東京都 / 女性 / 34歳 )

回答:7件

釜口 博 専門家

釜口 博
ファイナンシャルプランナー

- good

医療保険は加入しないことも選択肢です。

2010/06/10 09:51 詳細リンク
(4.0)

polopolo 様

この度はご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャルプランナーの釜口です。
よろしくお願いいたします。

1.既契約保険のこれからの総支払い保険料は、98万円ほど。

2.☆60歳払い込み 月2807円
入院 日額5000円
手術 10万円
先進医療 同額
⇒総支払い保険料は、875,784円

3.☆60歳払い込み 月2895円
入院 日額5000円
手術 2.5万・5万・20万等
☆先進医療特約(+月163円)
1回50万まで(一年に5回まで、通産700万)
⇒総支払い保険料は、903,240円

一般病床の平均入院日数は約18日ですから、手術を伴わない入院でしたら、
1で11回以上、2、3で10回以上

手術を伴う入院で、
1で6回以上、2で5回以上、3で7回以上
(手術給付金は平均すると日額の15倍程度)

以上の入院をしなければ元は取れません。
保険のプロは医療保険には加入していない人が多いのも
この点を知っているからです。

ただし・・・
確率はまだまだ低い治療ですが、健康保険が使えないという意味で、
先進医療の保障は確保された方がいいかと思います。



ご不明な点などがございましたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/

手術
入院
健康保険
医療保険

評価・お礼

polopoloさん

そうなんです。総支払額を考えると元は取れないだろうなと・・・
こないだ話した保険会社の方は医療保険に入っていませんでした。
保険会社の人なのに?と思いましたが、意外と多くいらっしゃるんですね。

先進医療だけの保険はないようなので特約でつけるということですよね?
考えてみます。
ご回答いただきありがとうございました。

釜口 博

polopolo 様

このたびは高評価をいただきまして、ありがとうございました。

ちなみに私は医療保険はこくみん共済の医療タイプ、
がん保険はセコム損保のメディコムに加入しています。
妻は医療保険は私と同じ。
がん保険はAIUのスパがんです。

回答専門家

釜口 博
釜口 博
(ファイナンシャルプランナー)
BYSプランニング ファイナンシャルプランナー

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菊池 洋光 専門家

菊池 洋光
保険アドバイザー

10 good

先進医療を気にされていますが自由診療は?

2010/06/10 10:31 詳細リンク
(5.0)

polopolo 様

おはようございます!ほけん工房の菊池です。

●先進医療について
私も先進医療特約はできればあったほうが良いと思っています。主に粒子線治療を例にご案内されることが多いようです。先進医療は厚生労働省が指定したもので下記のURLからもチェックできます。この特約は最近になって急に各保険会社が発売しはじめましたが一部の保険会社には以前からございました。その頃はご案内するもあまり興味を持っていただけなかった記憶があります。
各保険会社の先進医療特約は保険料・保険金額・保険期間に限らず、請求時の必要書類も異なりますのでご注意!ヒント:費用の立て替えが必要になるかどうか?

http://www.mhlw.go.jp/topics/bukyoku/isei/sensiniryo/kikan02.html

●自由診療への準備は必要ないですか?
先進医療特約がブームになっているようですが、がんに限りではありますが自由診療を補償できる商品もございます。比較的、抗がん剤治療・分子標的薬には未承認の薬が多いので、がんに対する準備を強化させておきたいということであれば自由診療を無視しない方がよいでしょう。ドラッグラグについてご確認されてみてください。

●新たな保険に変更する不安について
各保険会社オリジナルの告知書の記入結果により、各保険会社の独自の判断により契約ができるのかどうかなどを判断されますが、契約ができたとしても、責任開始時前に発病した疾病の治療は一定期間までに入院を開始された場合には保障できない等、保険会社によって異なりますのでご確認されたほうがよいです。

●まずは先進医療特約を途中付加できるのかを確認されてみてはいかがでしょうか?
これも、保険会社のよって異なります。迷われている問題点について、これで解決するのであれば…。
※本年の4月からは保険法により年払いの方でも月割計算をしてくれるようになっているだろうと思いますが、それ以前にご契約されているので、その分は残念ではあります。

パンフレットやネットに掲載されていない部分にポイントがかくれていると思っていた方がよいので結局は信頼できるプロに相談された方がよいと思います。

では、何かご質問があられれば書ける範囲内でお答えさせていただきます。

http://196816.co.jp

費用
厚生労働省
変更
治療
医療

評価・お礼

polopoloさん

高額そうな先進医療ばかり気にしていて、自由診療なんて考えもしませんでした。。。
そもそも保険のパンフレットから気づく危機感なので、医療知識はなく、パンフレットに小さく書いてある「~は除く」という病名もちゃんとわからないままに(気にはなりながら)比較している状態です。

今の保険には先進医療は付加できないことを確認しました。
払い済み分は残念ながら戻りませんが、返戻金が25万円になるそうです。
なので、変更を考えようと思います。

ご回答いただきありがとうございました。

菊池 洋光

5つ星をいただきましてありがとうございます。

よく決心されましたね。解約返戻金が25万円あることが決定要因の決めてとなるのは良いと思います。これから年数が経過する度にジレンマを感じるようになるシステムになっていると思います。今が決めどきだったのでしょう。

こうなったら、後ろからもうひとつ押してみますが、入院の短縮化が進む中、年齢が高くなっているにも関わらず、以前よりも保険料が割安になっていることは多いです。

●参考
この商品の死亡保障は25万円ということでしたが、今後、保険料を払い続け将来30万円の解約返礼金があるとした場合に死亡された場合には死亡保険金は25万円でしょうか?30万円でしょうか?こんなことも商品によって異なります。解約返戻金が死亡保障を超えるときにもジレンマを感じることになります。

では、またご相談があられましたらお気軽にどうぞ!

回答専門家

菊池 洋光
菊池 洋光
(福岡県 / 保険アドバイザー)
ほけん工房 代表取締役
0120-196-816
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

斬新な問題解決力を手に入れた私に是非ご相談ください。

本当に解決しなければならない事は何なのかという問題意識を持ち続けながら17年間、保険をはじめとする金融商品を取扱う業務を行う。直に小さくまとめて終わずに矛盾を解くことによって手に入れた斬新な問題解決力を使って皆様のお役に立ちたい。

福士 祐一 専門家

福士 祐一
保険アドバイザー

2 good

そんなに神経質にならなくてもいいと思います。

2010/06/10 14:02 詳細リンク
(5.0)

(有)ほけんのツボの福士です。
もし、僕のところに御相談されにきたのなら、今の保険はそのまま
続けて下さいといいます。

先進医療特約については、数年前から必要か否か議論されていますが
特約保険料からみると、極めて使える可能性は低いと考えられます。
http://www.mhlw.go.jp/topics/bukyoku/isei/sensiniryo/kikan02.html

僕は先進医療特約は過大評価され、いつでもすぐ使えるというイメージ
定着が非常に怖いし、クレーム対象につながると思っています。

ちなみに、損保系生保の担当者は先進医療と自由診療は同じだと
思ってましたから(苦笑)

ガンが心配ならば、自由診療も対象になるセコム損保のメディコムをお勧めします。

ガン
保険
医療

評価・お礼

polopoloさん

考え始めるときりがないですね。今は先進医療の保障が欲しいような気もしますが、将来はまた違った形になるのでしょうし。。。

メディコム検索してみます。

ご回答いただきありがとうございました。

福士 祐一

評価ありがとうございます。
これは、僕のご契約者に必ず言うことですが
まず、加入の根拠をしっかり持つことです。

そして、保険金額の根拠を答えられるようにすることです。

僕が出来ることは、ここまでで、後は自己責任ですから。
メディコム研究してみて下さいね。

回答専門家

福士 祐一
福士 祐一
(青森県 / 保険アドバイザー)
ほけんのツボ 
0172-26-1144
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

地元新聞社が注目の新感覚保険代理店

パソコンのライフプランの通り、人生は進みません。私の保険設計はすべて手書きです。当社に相談するも良し、他代理店に相談するも良し、比較するのも良し。すべてはご相談された方の判断に委ねます。

渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

- good

医療保険の見直しの件

2010/06/11 09:30 詳細リンク
(4.0)

polopoloさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『今の保険を続けるメリットはあるのでしょうか?』につきまして、現在、加入している医療保険は死亡保険金として25万円が支給されることになりますので、その分、毎月の支払い保険料が割高になってしまっています。

尚、現在、polopoloさんが見直しをご検討されている医療保険につきましては、先進医療を付けても支払い保険料は3,058円と、現在加入している医療保険よりも支払い保険料は1,168円ほど安く済むことになります。

保険料の払い込み期間は55歳から60歳と、少し長くなってしまいますが、今後、支払う保険料の総額という点や、解約返戻金18万円のことを考慮しても、ご検討されている医療保険に加入し直した方がよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

保険
死亡保険
支給
医療保険

評価・お礼

polopoloさん

ご回答いただきありがとうございます。
解約金の存在は大きいですね。
でもその分保険料が割高になっていたことは知りませんでした。
最近のプランにはないようですが、特典が付けばその分割高だと気づいたので、シンプルなプランを選びたいと思います。

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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前野 稔

前野 稔
ファイナンシャルプランナー

- good

解約返戻金を有効活用しましょう。

2010/06/10 09:20 詳細リンク
(4.0)

こんにちは polopoloさん。

ファイナンシャルプランナーの前野です。

医療保険は今たくさんの商品がありますので、どれを選択するのかが大変ですよね。

まず保障の点から見れば、3つの保険はほぼ同様です。

現在ご加入の保険で、死亡保障と通院保障はあまり必要ありません。また、解約返戻金が18万円あるとのこと。
解約返戻金のある保険は、保険料が保険部分と貯蓄部分に分かれています。
医療保険は保険部分のみで解約返戻金のない、掛け捨てがいいです。
貯蓄と保険は分けて考えましょう。

今の保険を解約して受け取った解約返戻金は、新規の保険の約5年分相当の保険料に充当できます。また、5年分前納という方法を取れば、保険料が割引にもなります。

先進医療は割安な保険料で高い保障がついてきますのでオススメです。
実際に適用される確率は低いですが、保険は万一の場合の高額負担のリスクに対して備えるものですので、先進医療の保障があれば安心です。

polopoloさんの参考になれば幸いです。

ファイナンシャルプランナー
保障
保険
医療保険
選択

評価・お礼

polopoloさん

早々にご回答いただきありがとうございました。
保険会社に確認したところ今の返戻金が25万円!とのことで、乗り換える気持ちになってきました。
先進医療の保障を考えたいと思います。

前野 稔

前野 稔

polopoloさんへ

このたびは高評価いただきありがとうございました。

解約返戻金が予想以上に多かったようですね。
それを今回の見直し時にうまく活用してください。

また、ご質問等ありましたらお気軽にご連絡ください。

築地 聡

築地 聡
保険アドバイザー

- good

保険を切り替える前に。

2010/06/10 10:19 詳細リンク
(4.0)

polopoloさん、はじめまして。

やさしいお金の教室(合)エムズアイ広島の築地と申します。

今の保険を切り替わられる前に、既契約分の終身医療保険に先進医療特約が中途付加出来るかどうかを保険会社に連絡して確認してみて下さい。

もし先進医療特約の中途付加が可能ならば今の保険を続けられても良いでしょう。

今の保険をつづけられるメリットはやはり通院特約がついていることと払込が55歳で終わることですね。

また見直しを検討中の二つの医療保険に関しては上側に書かれている月2807円のものの方が良いと思います。何故ならば下側の月2895円のものは先進医療特約が1回50万までとなっているからです。ガンの重粒子線治療などの先進医療は約300万円かかります。

>現在は加入して8年目で解約戻金も18万程はあると思います。

解約払戻金は解約したときに受取るお金です。高齢になってからの方が病気などで入院をする確率が高くなるときに、例えば『55歳になって解約払戻金が○○万円貯まっているから保険を解約して使おう。』というものではありませんね。
ですので医療保険の解約払戻金についてはあまり考える必要はないと思います。

polopoloさんのご参考になれば幸いです。

病気
入院
ガン
医療保険
見直し

評価・お礼

polopoloさん

ご回答いただきありがとうございました。
確認したところ先進医療は平成20年から始めたものなので私の保険には付加できないとのことでした。

検討中のものも
上側は ☆先進医療が同額 保険料も安い けど 手術の種類は500種類
下側は 先進医療が50万 ですが 手術の種類は1000種 ☆契約者への見直しプランがでることがある(保障の変更ができる可能性あり)
というところで迷っています。

返戻金は調べたところ25万円(満額)もらえるということなので、いいタイミングのような気もしてきました。

島津 勝仁

島津 勝仁
ファイナンシャルプランナー

1 good

安易に切り替えてしまわれる前に

2010/06/10 11:24 詳細リンク
(4.0)

polopoloさんこんにちは

ファイナンシャルプランナーの島津と申します
幾つか気付いたことご指摘させて頂きます。

まず、現加入保険会社でも先進医療特約が途中追加できる可能性があると思われます。
その点は確認された方が良いと思いますが、死亡保険金25万円分の保険料は非常に
中途半端な気がします。(死亡保険をはずすのか、はずせるのかどうかはまた別問題ですが)

その2点がそのまま御納得の形で出来るので有れば、保険料次第ですが新しい保険会社で加入し直す必要が無いように思われます。通院特約につきましても、通常の医療保険型の通院特約の場合、(入院を前提とした)退院後の通院について支払われるケースが大半なので、その有用性についても検証されたら宜しいかと存じます(ガンのように通院投薬治療がある場合は補てんにはなると思います)

polopoloさんのケースで言えば、仮に60歳払い込みのアメリカンファミリー生命で同じ保障内容で比較した場合、8歳加入年齢が違うと月々700円程違いましたので、8年前に加入した内容が活かせるのであればその方が宜しいのではないかと思われます。

但し、そもそも解約返戻金があるタイプという事は、もともと同じ保障でも若干保険料が高いかも知れませんので、同程度の保障の総払込保険料で比較してメリットがあれば切り替えても良いという選択肢にもなると思います。

ご参考になれば幸いです

ファイナンシャルプランナー
保障
入院
ガン
医療保険

評価・お礼

polopoloさん

ご回答いただきありがとうございます。
今の保険には先進特約の追加はできませんでした。
死亡の金額設定はよくわかりませんが主契約の一部です。返戻金の確認をしたら25万円もらえるとのことなので、「よかった」で終わらせられそうです。

確かに、新しい保険には通院保障はありませんので、貯蓄でまかなうことになると思われます。

今回のことで、返戻金があるタイプは保険料が高くなっているということを知ることができました。
最近の保険は安くする分返戻金がない傾向になっているので、賢く選べるのかなと思います。
いろいろなからくりがあるんですね。

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