住宅

初めまして。公庫出身のＣＦＰ、沼田と申します。

公庫勤務時代には無理な借り入れで苦労された方の
相談にものってきましたので、お気持ちは良くわかります。

まず借入額に関しましては、銀行の審査金利４％で試算しても
大丈夫と考えられますが、変動金利の割合が高いのが気になります。
まず全期間固定金利のフラット３５Ｓで返済額がどうなるのか確認され
お子様の教育費等に支障が出ないのかを確認してみて下さい。

また疾病保障付付きにして、ご主人に何かあった場合のリスクを減らすことも
大切かと思います。

但し、ご主人のお給料が変動する仕事であるとか、奥様しかわからない家庭の事情等が
おありでしたら、私は手付け放棄する選択肢も充分正しい選択肢だと思います。

恐らく、この契約は何となく話のペースに乗せられて、そのまま進んでいってしまったのでは
ないのでしょうか。

たいていの方は、借り入れ金額が３０００万円を超えると不安になりますので
その金額が５０００万円になるとさらに不安になるのは仕方のないことです。

全期間固定金利で変動金利リスクをなくし、返済額を確定させた上で
一度家族会議でご相談されるのが、よろしいかと思います。

以上、ご参考になれば幸いです。

沼田 順

私のブログでは住宅の入口から出口まで、経験を基に記事を書いております。
よろしければご訪問下さい。（日本ブログ村１位です）
住宅ローン、不動産アドバイスブログ
http://cfpnumata.blog130.fc2.com/

ｈｉｒｏｒｉｎｍａｍａさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『住宅ローン破産と最近よく聞きますので怖くてキャンセルするべきか悩んでいます。』につきまして、ｈｉｒｏｒｉｎｍａｍａさんもそうですが、住宅を購入するためにこれだけの借金をするのですから、将来無事に返済していくことができるのか？また、お子様の教育資金に支障をきたすようなことがないのか？など、誰でも不安になってしまうのも仕方がないと考えます。

このような不安を解消する方法として、毎月の住宅ローン返済額、毎月の基本生活費やお子様の今後かかるようになる教育資金などのライフイベント資金などを時系列にデータを整理したうえで、ご主人様の収入を含めて、住宅ローンを組んでも家計が成り立っていくかどうかをキャッシュフロー表を作成して、予めシミュレーションしていただくことをおすすめします。

教育資金なども見積もったキャッシュフロー表ですから、将来の資金残高を推移を予め把握することができますので、万が一、途中から家計が成り立たなくなってしまうようなシミュレーションなってしまっても、予め把握しておくことで今のうちから資金対策を行うこともできます。

ファイナンシャル・プランナーはこのようなマネープランのご提案が専門となりますので、多少費用がかかってしまいますが、きっとｈｉｒｏｒｉｎｍａｍａさんの不安を解消してもらえると考えます。

以上、ちょっと宣伝もしてしまいましたが、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、基本的なことですが、この物件は気に入られて契約したかと思います。
そう考えると、キャンセルする場合にはよく検討されてから判断されてはと思います。

私共にも、契約後にキャンセルしたい旨の相談はよくありますが、その理由は契約自体にトラブルがあったり、充分検討しないまま営業マンに押し切られた場合などが多いものです。


そこで、まず物件の内容はどうか？判断しなくてはなりません。

間取りや立地、土地の大きさや形状などはどうでしょうか？


また、資金的にはどうか？
ローン商品の選択や自己資金の出し方、購入後の生活状況などを検討しなくてはなりません。

ご心配のローンの商品選択には、色々な考え方があり、一慨に正解はこれとは言えないものです。

現在では、金利上昇のリスクヘッジを半々に考えているかと思いますが、ご自身が心配症であれば、長期固定の商品を選択して安定した返済をされることかと思います。

家計的には将来の計画もしやすいので、ある意味お勧めではあります。


最終的にはご夫婦のご判断にはなりますが、キャンセルされる前に、物件の良し悪しも含めてローンや保険といった相談を専門家の方にされてはと思います。

以上、ご参考になれば幸いです。

詳しい説明や個別のご相談をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。

アネシスプランニング
http://navi.nikkori-house.jp/anesisplan/

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詳しくはこちら ⇒ http://profile.allabout.co.jp/pf/t-teraoka/c/c-38346/

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こんにちは hirorinmamaさん。

ファイナンシャルプランナーの前野です。

住宅は高額商品ですので、将来の不安でお悩みの気持ちよく分かります。

この質問の内容では、資金面の不安しか分かりませんが、余程の事情がない限り、手付けを放棄してまでキャンセルすることはもったいないです。

まずは、頭のなかを整理するためにも、具体的にいくつかのシミュレーションをして、数字で把握するようにして下さい。

現在の年収、家族構成から、今の資金計画で住宅ローンを組んだとしても、充分な貯蓄は可能かと思われます。

シミュレーションをする際には、変動金利の住宅ローンを組んだ後の金利が上昇した場合のリスクを避けるために、繰上返済ができる家計かどうかがポイントになります。

まず、今の家計の見直しをして、毎月（年間）どれだけ貯蓄ができるかを確認して下さい。

そして、住宅ローンの金利が例えば、金利が５年ごとに１％上昇した場合に返済額がどうなるのか、教育費の上昇も考慮した場合に家計は成り立つかどうかを確認します。

ご主人様の収入が今後も続くかどうか、万一長期の病気等で収入が減ったら等、マイナス思考で考えると不安は増幅する一方です。

貯蓄計画を立てて、住宅ローンは繰上返済で早めに完済するんだ、万一収入が減少した場合には、奥様がパート等で働くぞ、など将来の目標と強い意志を持って、家計のやりくりをしっかりやることが必要です。

ひとりで悩まず、住宅購入を機に、ご夫婦でよく話し合って意識を共有するようにしてください。

hirorinmamaさんの不安解消の一助になれば幸いです。

hirorinmamaさんはじめまして。住まいのコンシェルジュの西垣戸 重成と申します。

ご心労お察し致します。
まず、今お伺いしている情報では明確なご回答ができないことをご理解ください。

その理由は、ご主人のご年齢や月々の必要生活費、そして車の有無や買換えサイクル
などその他様々な要件が不明確なためです。


前提条件として、毎月預貯金を１５万前後され、車のも１台所有し、買換えは８年
毎に３００万円相当のものを購入、そしてお子様は大学以外は公立へ進学されると
した場合ですが、お子様が大学へ進学されたころから預貯金が年々減少し、家計的に
は負担が大きくなる可能性を感じます。

これは私の私見ですがお子様がお２人いらっしゃる場合は、年収の３倍から４倍まで
の借入額を上限にすべきだと考えています。この基準から考えても、少々借入額が
大きいように思います。

ただしこの先、奥様が就業をお考えであれば、返済のリスクは大きく変わってこられる
イメージがありますので、この点もご検討されてはいかかでしょうか。


最後に、将来のキャッシュフローをご確認された方がより明確に不安要素の把握が
でき、その対策も考慮し易くなると思いますのでご検討なさってみてください。
ちなみに、キャッシュフロー表とはこのようなものです。
⇒http://eye-plus.verse.jp/cashsample1.html

すでに、ご契約を済まされておられますのでご慎重にご検討ください。


ＥＹＥ-ＰＬＵＳでは、ネット上でキャッシュフロー表の作成に取り組んでおります
ので宜しければご活用ください。
⇒http://eye-plus.verse.jp/kakeisindan.html

hirorinmamaさん

はじめまして、ライフクリエイトの中島と申します。

不動産売買から住宅ローンのあっせん業務を日常業務として活動しております。

今回のご相談ですが、ご契約した物件についての不満があるのでしょうか？
不満はなく住宅ローンの返済とお子様の教育費等の負担が不安なのでしょうか？

ご相談内容からですと住宅ローンの返済については問題はないと思います。

キャンセルしようと悩まれる前に、

まず、ご家族のライフイベント表を作成しお子様の教育費が
何年後にどれくらい負担になるかなどを検証して住宅ローンの
借入方法、返済方法などを検討することをお勧めします。

例えば・・・

変動金利とフラット３５Ｓの借入金額を調整し、お子様の教育費の負担が
かかる時期までに繰上げ返済（もしくは完済）をし月々の返済を軽減するような
プランニングも可能かと思われます。（また、奥様もパート収入を得るなど）

また、それと同時にご家族の保険の見直し等をすることで負担軽減できる場合も
あります。


３５０万円の手付金を放棄することで簡単にキャンセルできます。

でも、その前に
hirorinmamaさんの不安、悩み、迷いを解消できるような専門家との
相談をされることをお勧めします。

それから、冷静に判断されるとよろしいかと思います。
（それでも、不安で夜も眠れず、ローン破たんの怖さが感じられるのであれば350万円の
放棄も、健康面や精神面を考えると損得の問題ではないと思います。）


hirorinmamaさんの不安、悩み、迷いの解消に少しでもお役にたてれば幸いです。


ライフクリエイト
中島 正志

hirorinmamaさん こんにちは

ファイナンシャルプランナーでモーゲージプランナーの島津と申します。
確かに高額な買い物であり、今の経済情勢からの不安ご推察致します。

現状の金利水準から行きますと、３５年ローンと考えても、１６．５万円程度の返済額となりますね。お子様の教育費用も、高校まで公立としても厚生労働省の調査によれば６００万円弱は平均的にかかると言われていますが、現状のご主人の年収から考えましたら、返せない額では無いと思います。

但し、基本的な生活費、教育費用、固定資産税等の税金支出、保険料やご家族の趣味に要する費用、またご主人が転勤族との事ですので単身赴任の場合の費用予測等、様々な支出と収入とのバランスから、返済し続ける事が可能か、良くシュミレーションをされた方が宜しいと思います。このような専門家もおりますし、もちろん私でも相談に乗る事は可能です。

常識的には、３５０万円をどぶに捨てってしまうのは非常にもったいないので、お決めになった選択肢の中でどのようにご家族が協力して返済されていくのかお考えになるのが良いと思いますが。場合によっては、ご契約をキャンセルされたとしても、もっと割安な住宅で良い選択肢が見つかる可能性もあるのかもしれません。

是非、今一度足元を見つめ直してみることをお勧めすると共に、hirorinmamaさんが
より良い暮らしとなりますよう祈念します。

hirorinmamaさん



不動産クリニックの鈴木豪一郎です。

ご不安な様子が伝わってきます。

さて、家を買う場合にはそのような不安はつきものです。
前出の専門家の方以外のアドヴァイスとして以下の検証をすることをお勧めします。



万一将来返済が厳しくなったときに、
1.支払うローン金額と同じかそれ以上の賃料で“貸せるのか”
2.残債以上で“売却できるのか”

この二つが賄えれば、なにかあっても売ればいい・貸せばいいということになります。
ただし、この検証は今回の売買に関する不動産業者（分譲主や仲介）以外に査定してもらう必要があります。
利害関係のある業者ですと“色眼鏡”で数字が出てくることになります。

その査定は、複数の会社にしてもらうことをお勧めします。
ただし、将来的な予測にすぎないので確定的な判断材料にはなりませんが、
参考になると思います。

家を買うのは一生の大仕事です。
手付金がもったいないということだけでは判断になりませんので
シッカリした検証と解析が必要です。

ご不安になる気持ち、わかります。
先行きが見通しにくい今、
住宅ローンをちゃんと返していけるのか、
子どもを大学まで出せるのが心配になりますよね。
漠然と考えていると、かえって不安になりますので、
数字で具体的に考えてみてはいかがでしょうか？


１．家計を把握して、月々のローンの返済額は
家計からみてムリがないのかどうか？
２．ご家族のライフイベント表をつくり、
今後の予定（お子さんの進学など）を把握し、
どれだけ予算が必要になるか書いてみる。
３．お子さんの教育費に学資保険で用意できる分と
今後、用意する分を考えてみる。

それで、ある程度、メドが立つでしょうか？
変動金利型の場合、金利が上昇すれば、返済額も変わりますので、
上昇した場合のシミュレーションもしてみましょう。

だんな様と話し合われて、不安に思っていることの対策を
具体的に考えられるといいと思いますよ。
いざというときには、奥様が働きに出られるとか、
家計を見直して、繰上げ返済にまわしていくなど。

せっかくのマイホーム購入ですから、
楽しい生活が送れるようにするのが一番ですね。