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小林 治行

小林 治行
ファイナンシャルプランナー

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キャッシュフロー分析を先に  

2010/02/24 17:48
(
5.0
)

先ほど当方から再質問した小林治行です。

先ほどの内容より見えてきました。
もう少し。教えて下さい。

ローンの条件(年数、金利、元利均等か元本均等か)
二人の金融資産合計(住宅購入の為に頭金や諸費用、移転費等を差引いた後の金額)
マンション(?)購入後の管理料等
二人目が生まれると毎月の生活費を幾ら加算しますか?
不定期な出費(高額なもの)予定とその金額
親の支援の可能性

これを基に簡易のキャッシュフロー表を作成して見ましょう。

補足

頂いたデータと当方の仮定条件の基で簡易キャッシュフロー表を作成してみました。

注)このキャッシュフローは飽くまで参考として下さい。これが基でどのような判断されようとも当方は責任を負う者ではありません。

仮定の条件として子どもは第2子を平成23年に出産。
夫の年齢は妻より1歳プラスと仮定。
本年3500万のローンにより戸建て住宅を購入。35年、変動1.175%元利均等。

収入
初年度夫収入手取り440万円、以後毎年1%のアップ。妻は38歳から55歳までパート96万円。
収入は手取り額を入れて入れている為、年金額が計算できず、よって64歳まで。

支出
子供は幼稚園3年を私立。続いて公-公-公-大学は私立文系と自宅から通学とする。学資合計1人1,229万円掛る。
生活費等は頂いたデータの通り。

税制はH21年版。新子ども手当てや新住宅ローン控除は適用しない。

当方で加えたのは固定資産税年12万円。生活費第2子誕生から7歳まで月1万円加算。その後月2万円加算した。

こうした条件によると、預金の額は以下のようになる。(夫年齢)
40歳 67万円
45歳 506万円
50歳 387万円
55歳 277万円
60歳 882万円
64歳 -423万円
つまりこの条件では家計は破綻です。

これを回避するには妻がパートでなく正社員として収入を増やすか、住宅ローン借入を減らすか、又はどちらとも採用するかです。

住宅ローンを下げるとして、2500万円の場合をシュミレーションをして見ました。
これですと、
40歳 424万円
45歳 1054万円
50歳 1198万円
55歳 1228万円
60歳 2050万円
64歳 939万円となります。

最も学資がかかるのは52歳時。子どもが22歳時と19歳時に年間452万円掛かります。
不安は変動金利であることです。以上より、ローン借入は3500万円は危険です。2500万円までとした方がよいとアドバイスします。
しかし、日本FP協会では夫婦で65歳時2400万円の資産が望ましいとしています。ご参考になさってください。

小林のHP:[[http://kobayashi-am.jp/]]

評価・お礼

komomomo さん

小林様
早々にご丁寧にありがとうございます。
本当に寝ても覚めてもという感じで行き詰っていた為、まだ解決はされていませんがとても心強いです。

早速ですが、補足いたします。
◆ローンの条件(年数、金利、元利均等か元本均等か)
35年 / 1.175%(変動金利で優遇後) / 元利均等
◆二人の金融資産合計(住宅購入の為に頭金や諸費用、移転費等を差引いた後の金額)
これは色々支払った後に残る貯金の事ですか?
でしたら100万円くらいです
◆マンション(?)購入後の管理料等
一戸建てです
◆二人目が生まれると毎月の生活費を幾ら加算しますか?
+1万円くらいでしょうか・・・。(オムツ代等生活雑費や食費等)
ちょっとまだみえていません。
◆不定期な出費(高額なもの)予定とその金額
すぐという訳ではないですが、将来的に車が欲しいと言っています
◆親の支援の可能性
ありません

以上です。
どうぞよろしくお願いします。

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この回答の相談

住宅ローンに伴う家計の不安

マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/02/24 15:37

マイホーム計画中です。
ローン返済額を検討するにあたり、家計の不安が出てきました。

<主人・私・子供1歳> 将来的にはもう一人授かりたいです。

◆収入
主人収入:27万円〜32万円(手取り・… [続きを読む]

komomomoさん (東京都/30歳/女性)

このQ&Aの回答

住宅ローンの件 渡辺 行雄(ファイナンシャルプランナー) 2010/02/28 19:49
キャッシュフローは夢を実現するためのツール 羽田野 博子(ファイナンシャルプランナー) 2010/02/26 11:15

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