家計のバランスと合理的な事業計画がポイントです - 後藤 義弘 - 専門家プロファイル

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後藤 義弘 専門家

後藤 義弘
社会保険労務士

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家計のバランスと合理的な事業計画がポイントです

2007/04/23 22:48

チョコットさん、こんにちは。 後藤がお答えいたします、どうぞよろしくお願いいたします。

医院のご開業に伴う資金調達に際し、個人の住宅ローンが金融機関からの融資の可否に影響するかどうかという問題ですが、借入れ申し込み時に住宅ローンの残高があることだけで融資の審査が通らないというわけではありません。 言い換えれば、仮に住宅ローンなど他に借入があったとしても、合理的な事業計画のもと事業本体で返済できる見通しを立てることができれば金融機関も融資に応じてくれないわけではありません。

ところが問題は、今回のチョコットさんのケースのように『事業の実績がない』、『借入返済(完済)の実績がない』 「新規開業」に対する融資に対し、金融機関はすでに返済実績のある企業や事業者に対する融資に比べより厳格なリスク審査を行い、融資実行に対し相当慎重な姿勢をとる傾向にある、という点です。

そこでお話の「住宅ローン」ですが、冒頭のとおり、それだけをもって融資が否定されるわけではありませんが、やはり金融機関側のリスク審査上考慮要素(つまり金融機関からみて「リスク」)とされることは間違いありません。 これに加え、他の収入の有無、自動車ローンなどの他の借入状況、預貯金や株式・不動産などの資産状況、さらには家計の状況(収支)などに、融資額・返済期間・事業計画の合理性・妥当性、資金計画など諸事情を総合考慮した上、金融機関側が返済面の懸念材料を洗いだしリスクを判定します。 結果、そのリスクに応じ金融機関側から融資額の減額や事業計画の見直し、「担保」や「保証人」の追加などリスクをヘッジするための担保提供を要請してくるという流れになっています。 (「資産」が多ければ考慮要素としてプラスに働くと言えます。)

補足

チョコットさんのような新規開業の資金調達については、(もちろん額にもよりますが)現実的には「国民金融公庫」などの公的機関に依存することになると思います。 

【関連Q&A】 ''起業にあたり融資を受けることはできる?''
http://profile.allabout.co.jp/pf/ysc-kaigyou/qa/detail/991

公的機関の融資はその制度の趣旨と公共性から、民間の金融機関の融資より審査基準は幾分緩やかと言ってよいと思います。 もちろんチョコットさんの開院の具体的なプランをお伺いできないため一概には申し上げられませんが、少なくともお話では…

 > 返済により家計が厳しくなることはないと思っています。

ということなので、弊社で過去にご支援させていただいた案件における資金調達実績からみても、ある程度の自己資金(例えば50%)、事業が立ち上がるまで生活が可能な預貯金などの資産など、金融機関側からみてリスクの軽減材料がある程度準備でき、保証人をたてることができ、事業計画が合理的で妥当なものであれば、公的機関からの融資が絶対的に否定される可能性は低いものと思われます。 

いずれにしてもご質問の融資については、住宅ローンの残高の有無だけではなく、家計全体の資産・負債のバランスを含め、事業の出発点となる合理的かつ納得性の高い「事業計画」の策定がポイントとなってくるでしょう。

【関連Q&A】 ''融資を受ける金融機関の選択''
http://profile.allabout.co.jp/pf/ysc-kaigyou/qa/detail/2661

【関連Q&A】 ''住宅ローンの連帯保証と開業資金の融資''
http://profile.allabout.co.jp/pf/ysc-kaigyou/qa/detail/2587



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回答専門家

後藤 義弘
後藤 義弘
( 社会保険労務士 )
代表取締役

『提案力』 『コミュニケーション力』 に自信アリ

中堅中小企業の頼れるアドバイザーとして経営上の広い課題に横断的に対応します。経営者との良い協働関係を通じ、常に有益なツールや情報をご提案し、会社利益に積極的に貢献するとともにお客様の満足を超えるパフォーマンスのご提供に全力を尽くします。

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この回答の相談

開業予定がある場合の自宅購入について

法人・ビジネス 独立開業 2007/04/23 16:26

こんにちは。
現在、4年目の勤務医をしています。

昨年、結婚したこともあり自宅マンションの購入を検討しています。
そこで心配なのが将来、医院を開業する場合に
住宅ローンがあること… [続きを読む]

チョコットさん (福岡県/27歳/女性)

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