家計の状況判断とプランニングのお勧め - 吉野 充巨 - 専門家プロファイル

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吉野 充巨 専門家

吉野 充巨
ファイナンシャルプランナー

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家計の状況判断とプランニングのお勧め

2008/09/02 08:37
(
4.0
)

ブルーとレッド様

初めまして。オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

収入約50万円に対し、貯蓄額が14万円で、28%もありますから、順調な家計状況と拝察いたします。

また、住宅ローンも固定金利で繰上げ返済を成されているご様子、早期の済を目指してください。借入金の繰上げ返済は、無リスクで利息分が収益と看做せる有利な投資で、貯蓄に勝ります。完済後にローン返済額と同等の金額を貯蓄すれば間に合います。

世帯主のみが働いている家庭の収入・支出と共稼ぎ世帯の収入と支出を掲載します。
貯蓄額の比率の参考としてください。

家計改善のポイントとして、保険の見直しをお勧めします。

住宅ローンがありますから、団信に加入されていると思います。従いまして、若しもの際にはローンは完済されますから、保障額は少額で足ります。また、保険の貯蓄機能は弱いため、保険は保障額を掛け捨てで掛け、残る金額をローン返済の繰上げ資金か、毎月積み立ての貯蓄に回されれるようお勧めします。

その観点から学資保険も同様で、長期運用として毎月積み立ての投信購入等をお勧めします。

なお、目標設定のためにファイナンシャルプランの作成をお勧めします。

将来の夢や希望をご家族のイベント例えば、出産・進学、車・住宅の購入、レジャーや趣味を費用とともに記載するイベント表と、収入・支出そして貯蓄額の年度推移を記入するキャッシュフロー表の作成です。バランスシートの作成で現在の資産が確認できます。
これらの表を作成しますと、家計の全体像と将来像が把握でき、夢や希望を実現するための、貯蓄目標も明確になります。
サンプルを私のホームページに掲載しています。宜しければご参照ください。
http://www.officemyfp.com/planningtool.htm

補足

質問にお答えします。

繰上げ返済には、期間短縮型と返済額低減型の二種類があります。
期間短縮型は返済額(=元本の返済)に相当する期間が短縮され、利息の削減効果も大きいものです。
返済額低減型は、返済期間は同じで、毎月の返済額が軽減されるものです。

繰上げ返済を行う場合は、ブルーとレッド様のケースでは期間短縮型をお勧めします。

ローンの借り換えには費用が掛かります。それらの費用を支払った後に有利といえる差が出なければ、駆りかえる必要はありません。
一応の目処として、
500万円以上の残高、残存期間が10年以上、金利差が1.0%低くなる場合とされています。

現在固定金利で支払っていらっしゃいます、もし借り替える場合は全期間固定をお勧めします。3年固定など期間限定は当初の金利は低いものの、期間終了後に変動金利リスクがあります。

評価・お礼

ブルーとレッド さん

吉野さま
ご回答ありがとうございます。
結婚前より、主人と義母が住んでいた家に私が越してきた為、結婚してから(3年)は1度も繰り上げ返済はしたことがありません。
ローン返済については、繰上げ返済よりも借り換えがいいと聞いたことがあり、正直悩んでいたところでした。繰上げ返済することによって、その分毎月の貯蓄額が減ることが果たしてプラスなのかも自分では判断が出きず、ずるずると今まで来てしまいました。
やはりこの場合でも借り換えよりも、繰上げ返済の方がいいのでしょうか?
もう10年も払い続けているので主人としてはこのままでいいと言っています。
投資信託についてもまだまだ無知なため、自分なりに勉強してからはじめてみたいと思います。

回答専門家

吉野 充巨
吉野 充巨
( 東京都 / ファイナンシャルプランナー )
オフィスマイエフ・ピー 代表
03-6447-7831
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

今日よりも、明日を豊かに過ごすためのライフプランを提案します

お客様から「私のFP」「我が家のFP」と言われるよう、日々研鑽奮闘中です。お客様とご家族のライフデザイン(生き方や価値観)とライフ・プラン(暮らし方)を実現するためにファイナンシャル・プランニングと資産運用を通じて応援します。

(現在のポイント:-pt このQ&Aは、役に立った!

この回答の相談

心配でたまりません・・家計診断お願いします。

マネー 家計・ライフプラン 2008/09/02 00:52

夫(39歳)手取り¥495,000 ボーナスなし
私(32歳)専業主婦 現在妊娠中
子(2歳) 
義母(66歳)年金をもらっていません

将来の為、毎月少しでも多くを貯金したいと考えてい… [続きを読む]

ブルーとレッドさん (東京都/32歳/女性)

このQ&Aの回答

家計診断の件 渡辺 行雄(ファイナンシャルプランナー) 2008/09/02 19:15
家計診断です 岡崎 謙二(ファイナンシャルプランナー) 2008/09/03 09:20
将来を「目に見える形」にすることから始めましょう 栗本 大介(ファイナンシャルプランナー) 2008/09/03 11:10
現在のお住いに不満があるのですか? 阿部 雅代(ファイナンシャルプランナー) 2008/09/02 06:51
資金計画をたてましょう 羽田野 博子(ファイナンシャルプランナー) 2008/09/02 08:30

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