保険商品の経費が大きいからですね。

みほ55さん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

運用したいといったら保険を勧められた。
よくある話です。

保険のほうが売りやすいからでしょう。
投資信託が元本割れリスクがあるのに対して、保険であれば受取時の年金原資が保障されていることと、銀行が受け取る手数料が保険のほうが高いことが理由だと思います。

外貨建て年金では外貨ベースでの利回りが確定しています。
しかし保険という商品であるために保険費用が発生しそれを差し引いた分が運用に回ります。
契約時費用と言われるものですが、商品によっては5%〜8%です。

つまり100万円で契約したつもりでもこの分を差し引かれた分しか運用には回らないというわけです。投資信託ならば高くても最初にひかれる手数料は3.15%というのが一般的です。

契約された保険には積立利率のほかに実質利率というのがあると思いますが、
投資額に対しての利回りはこの実質利率を参考にしましょう。

となると、運用商品として考える場合、運用効率が下がりますから分散投資のカテゴリの中には保険はありません。あえて入れるならば外国債券ということになります。
外国債券であればアメリカやオーストラリアの国債、またはそれで運用する投資信託のほうが効率的です。

もう一つの保険のディメリットが解約控除です。中途解約する場合に差し引かれる控除が大きいので途中で解約する場合は元本割れしてしまいます。

以上のことから純粋に運用を考える場合は保険というカテゴリーはありません。
外貨建年金よりも、その対象となる海外債券で運用する方が利回りはずっと良くなりますから。

しかしながら保険を運用商品としてすすめる金融機関は非常に多いですね。
悲しいことに・・・


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