回答申し上げます。

まめまきさん、はじめまして。フォートラストの大関です。

現在ご加入の生命保険は、全般的にはオーソドックスな型で、不適切なところはあまりない
ように感じられます。

医療保険の掛金が高すぎるのではとのことですが、
決して「高すぎる」程のものではないと思われます。

「日額を5,000円に抑えて残りは貯蓄へ」とか「日額は最低10,000円は必要」という見解が
交錯しそうですが、保険料を抑えるのは、何通りもありますし、簡単に実行できますが、
その分、割り切りも必要ですね。

入院日額を減らすより、360日型を60日型にされる方が理に適っていると思います。
(データでは50日前後の筈ですから・・・)

また、奥様の入院日額を減らすなら、通常の入院日額を5,000円にして、女性疾病時の
入院日額を10,000円(女性疾病特約を付保)というのも手段の一つです。

それから
1.夫婦で入れる保険、2.リターンズ、3.県民共済についてポイントを整理してみますね。

掛金をできるだけ安くするなら「3」ですが保障面・柔軟性に欠け、終身保障でないところ
をどう捉えるかです。

損をしたくないなら、「2」です。最終的には取り戻せるという機能ですから。
ただ、「利殖」という面は期待できませんね。

夫婦で入れる、いわゆる夫婦型の「1」も、割安で管理しやすいという面ではいいでしょう。
デメリットは、「夫が死亡となると妻が無保険になる」というリスクがあるという点です。

以上参考にしてみて下さい。
ご不明な点がありましたら、個別にお問い合わせ下さい。

まめまきさんご一家のご多幸を祈念致します。