貯蓄できる金額を把握して、収入から差引きましょう

りずさん、はじめまして。
FPの栗本と申します。

りずさんの収入(お二人の手取りで年間566万円)と毎月の支出+ローン返済(年間440万円)からすると、年126万円の貯蓄が可能となりますが、実際のところは「何かしらの出費」がかさんで、なかなか貯蓄ができない状況ということなのでしょうか。

「気がつけばお金が残っていない」というのは、多くの家計で見られますが、これをそのままにしておくと、なかなかまとまった貯蓄ができません。
そのためにも、レジャーや車検費用、固定資産税、冠婚葬祭費など、年間の支出をしっかりと予算化して、「理屈では○○円の貯金ができるはず」という数値をとらえ、その金額を収入から差引いてしまうことが先決です。

また、教育ローンの金利水準にもよりますが、教育ローンを返済しながら学資保険に加入するという状態は、非常に効率が悪いように思います。
今の貯蓄からの繰り上げ返済が難しければ、現在の学資保険を活用して「契約者貸付」を受けて、今の教育ローンを返済してしまうことも検討できるかもしれません。契約者貸付とは、解約返戻金を担保にして保険会社からお金を借りる方法です。借りられる金額や利率がなどの条件は、商品によって違いますから、一度保険会社に確認されてみてはいかがでしょうか?

扶養の件ですが、一般的に扶養の範囲内というときには、103万円と130万円が節目になっています。
103万円を超えると、りずさん自身に所得税がかかるなどの影響があり、130万円以上になりますと、リずさんが自分で社会保険に加入する必要がでて、年金や健康保険の掛け金の負担が発生することになります。

その負担増をカバーしても家計の収入が増える目安の金額は条件によって違いますが、およそ150万円前後なので、りずさんの場合は非常に微妙だと思います。130万円を超えることで新たに負担が発生する保険料などを考慮してみてください。