家計診断、家購入と保険について

アネシスプランニングの寺岡です。
よろしくお願いいたします。

さて、お問い合わせの件ですが、現状の家計を見ますと、奥さまの収入が比較的家計に寄与しています。
そのため、賃料が高めの住宅でも何とかやっていける状態と推察されます。

そんな状態の中で、出産にともない収入が減額となると、色々な面で厳しくなる感がありますね。

例えば、ご主人の収入のみで家計をやっていれば、奥さまの収入と同等の金額すべてが貯蓄に回すことも可能なんですが・・・

では、現状の中でどうすればいいのでしょうか？

家計の中で、まず大きな割合を占めているのは住居費になります。
これは、マンション購入などでローンの利用すれば、現在よりも支出を減らす可能性があります。
この点は後ほどお伝えしたいと思います。

次に、保険にかかる支出が大きい点です。

こちらは見直しを前提にして、保険商品の検討をされた方がいいでしょう。

特に、死亡保険で貯蓄性の高い保険は当然ながら保険料も高いものです。
保険加入時期にもよりますが、近年では予定利率が低い時代が長く、意外にメリットがない場合があります。

この点では、いわゆる掛け捨ての死亡保険に換えて保険料を抑えていき、保障額を増額しておく方がご家族のためにはなるかもしれません。

よくありがちなのが、「掛け捨て保険はもったえない」と思い、「貯蓄ができる保険を」と考えるのですが、保険と貯蓄は別々で考えるべきです。
それは、保険料の仕組みがわかれば理解できます。

その他の支出に関しては、節約できそうにはないかと思います。

以上の点を加味して、では、住宅購入をどうしたらいいのでしょうか？

ご指摘の通り、自己資金を２００万円ほど購入に使うのはいいのですが、住宅購入に貯蓄の大半を掃出ししてしまうと、万一、現金の払いが生じた際には底をついてしまいます。
自己資金をできる限り多く出すのは理想的ですが、現状の家計では、１００万円程度が妥当でしょう。

この点を踏まえて、毎月のローン負担額を考えてみると、月々８万円程度が比較的楽な感じでしょう。
もちろん、ボーナス返済はなしで考えるべきです。

この数値を逆算してみると、ローンの借り入れ額は２，５００万円前後になります。
この額に先ほどの自己資金１００万円を加算して、購入金額は２，６００万円程度が理想的かと感じます。

特に、マンションでは管理費や修繕積立金もかかりますし、固定資産税も戸建てに比べると割高です。

ですから、ローン返済額のみの支払いで購入計画を考えるのは避けるべきですね。

この予算額で物件を探すことを前提にして、一度、購入計画を立ててみればと思います。

また、保険の見直しで保険料の減額が１万円程度は見込めるかと思いますので、その浮いた分は貯蓄に回すなどの想定ができるでしょう。

以上、ご参考になれば幸いです。

なお、物件探しや保険の見直しを含めて、具体的なご相談が必要でしたら、お気軽にお問い合わせください。

何とぞよろしくお願い申し上げます。

■アネシスプランニング（株）寺岡　孝
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