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柴垣 和哉

柴垣 和哉
ファイナンシャルプランナー

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病気の夫の生命保険について

2014/08/16 18:42

はじめまして、lala7様。

柴垣FP事務所の柴垣と申します。
http://fp-shiba0315.jimdo.com/

私は立場上、うつ病など病気になられた方やそのご家族から生命保険や住宅ローン、家計管理、障害年金についてなどお金の相談を受ける機会が多くありますので、旦那様がうつ病になられたということでlala7様が悩まれる気持ちも理解できます。
生命保険に関しては、将来の万が一の事のためにお金を払っていて、現在の生活が厳しくなってしまっては本末転倒かもしれませんし、心配事をすべて保険でカバーしようとするとキリがありません。
lala7様はお子様がまだ小さいので今後の教育費の準備か将来の保障を重視するのかの優先事項を決めることも大事かと思います。
できるだけ保険は最低限にして貯金を増やしていくことも選択肢になるのではないでしょうか。
やっぱり貯金があった方が突発的な出費があった場合などにも応用が効きますので。


lala7様は介護に関して不安を持たれているように感じますが、介護保険が必要かどうかは一概には言えませんし、保険はないよりもあった方がいいものだと思います。
ただ、介護保障の保険金が支給される要件についても確認しておいた方がいいと思います。
介護保険の適用要件は意外と該当しづらい上に、保険料も高かったりします。
もし旦那様のうつ病の悪化を気にされているのでしたら、本当に適用要件に該当しそうかも検討してみる必要があるのかもしれません。

障害者の場合ですと、自治体によって多少違いますが障害の度合いによって、医療費が助成されたり、タクシー代が割引になったりすることもありますので、そういった公的な助成制度についても確認してみてはいかがでしょうか。


さて、質問にありますlala7様が悩まれている点についてお答えさせていただきます。

1.介護の保障は必要なのか?介護なしの「収入保障特約」または「定期特約」でもよいのか?について。
介護保障が必要か必要でないかは一概には言えませんので、ご自身のお金を何に優先的に使うかにもよると思います。

介護なしの収入保障特約か定期特約かはこの介護保障を死亡保障の一部とお考えなら、介護なしでも構わないと思います。
ただ、うつ病になられているので保障の変更はできないのでは?
そこは保険会社に確認された方がいいと思います。


2.介護の保障をつける場合、「新介護収入保障」ではなく「新介護定期特約」の方がよいのか?について
そこは保険料とのバランスになると思います。収入保障は年々保障が減少していく分、保険料は割安になります。lala7様は保険料も抑えたいとのことでしたら収入保障の方が合理的かと思います。


3.特定疾病を100万円にして、新介護保障をもう少しあげるべきか、悩んでいます。について
介護のためにお金を用意することを優先するのであれば、介護保障を上げることも選択肢だと思います。
ただ増額できるかは保険会社に確認が必要です。

4.主契約部分の終身保険が数万円しかないので心配です。について
葬式代などに関して不安を持たれているのでしょうか。近年では葬式代は数十万円~からでも可能だったりします。場合によっては貯金でまかなえるかもしれません。


以上、ざっくりとした回答になりましたが、少しでも参考になれば幸いです。

補足

lala7様、補足されてたことに気づいておりませんでした。
保険の更新日が近づいていたにもかかわらず、ご返信が遅くなり申し訳ございません。

以下の頂いた質問に回答いたします。

(質問1)介護特約の必要性や費用対効果について考えはどうか?
介護特約は、もちろんないよりもあった方がいいと思いますが、lala7様の家庭状況を考えると優先すべきものではないのかもしれませんね。
ご自身でもおっしゃているように、お子様の教育費のために死亡保障を優先したいという思いを素直に受け入れてもいいのかもと思います。
給付金が下りる条件に関しては、正直何とも言い難いです。確かに年齢が上がれば可能性としては高くなりますが、本当にそういう状態になるのかは予測できることではありませんし・・・。


(質問2)死亡保障が1000万から減っていくのは、子供の教育資金のことを考えると額が少なくないか?
お子様の教育資金だけを考えると年々死亡保障が減っていくのは合理的と言えますが、確かに「収入保障特約」ですと、例えばお子様が高校生の時に旦那様に万が一のことがあれば受け取れる金額は1000万円に比べればかなり少なくなり、進学先によっては大学までの教育費をカバーできないことになってしまいますしね。
そういう不安をお持ちなのであれば「定期特約」でもいいのかもしれません。

もしくは、「収入保障特約」にすればどのくらい保険料が浮きそうですか?その浮いた保険料と今貯金できる金額を合わせて、お子様の教育費のために貯蓄をしていくことをご自身で決心し、大学の教育費に備えるのも一つの方法といえます。
やっぱり現金があった方が色々と融通が利きますしね。

一般的には大学入学時に300万円ほどを教育費として準備できていれば安心と言えます。 

保険商品というのは「これが正解!」というのがないのではっきりした回答にはなっていませんが、少しでも参考になれば幸いです。


柴垣FP事務所
代表 柴垣和哉

保険料
障害
うつ病
生命保険
介護保険

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この回答の相談

病気の夫の生命保険

マネー 保険設計・保険見直し 2014/08/16 15:21

夫(今年50歳)が今加入している生命保険の更新時期が近づいてきたので、どのような内容にするか検討中です。
夫は5年ほど前からうつ病を発症し、通院中です。
休職したりしていましたが、今は会社を辞めてし… [続きを読む]

lala7さん (大阪府/44歳/女性)

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