貯蓄目標額の計算方法

kokomei様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人です。

ご質問の適正な貯蓄目標額ですが、まず、家計が赤字に転落する要因から考えてみてはいかがでしょうか。

人生の三大資金は、「住宅」「教育」「老後」の資金です。

例えば、収入に対して、ローン返済や教育費の負担が重い、支出に対して、年金収入が少ない、といったことが、家計が赤字に転落する主な要因です。

一方、夫婦共働きでお子さんがまだの時期が、最もお金が貯まります。

この時期から計画的な貯蓄を実践しておけば、将来の赤字分をカバーできます。

さてそこで、具体的にどう計算するかですが、本来は、キャッシュフロー表（CF表）を作成した方がよいです。

CF表とは、人生の資金繰り表のことです。

あと、簡単なのは、人生の三大資金から逆算する方法です。

例えば、65歳の定年退職後に住宅資金、老後資金で、5000万円の準備が必要と仮定します。

この場合、現時点の1000万円から残りの4000万円を65歳までの27年間で貯めることになります。
（退職金は考慮せず）

貯蓄目標額を計算すると、年平均で約148万円、月々約12.4万円 です。

ただし、教育費がかさむ時期は、月々の貯蓄が難しくなるので、今から余裕を持って貯蓄しておいた方がよいかもしれません。

あとは、運用利回りを考慮した場合です。

仮に、上記前提で、年3％の運用利回りが得られると仮定した場合は、月々約5.7万円 の貯蓄で到達できる計算です。

年5％の運用利回りなら、月々約2.0万円 です。
（税金、手数料を考慮せず）

日本の高度成長期には、年5％の利息が付く銀行預金等もありましたので、その時代の前提であれば、ある意味、1000万円＋月々約2万円の貯蓄で5000万円に到達できたわけですね。

今は厳しい時代なので、貯蓄、運用には、努力と工夫が必要です。

ひとつのヒントは、今、高度成長期にある国や地域に投資することです。

もちろん、前提条件はいろいろと変えてみてください。

運用利回りを考慮した貯蓄目標額の計算は、エクセルのPMT関数でも出せます。

ご参考にしてください。