繰り上げ返済について

るる３０３さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『銀行の方に固定の方から繰り上げした方が良いと勧められているのですが、
どちらを繰り上げ返済していった方が良いのか悩んでいます。』
につきまして、

住宅ローンにつきまして、
借入先が複数ある場合の優先としては、
ローン金利の高い方が繰り上げ返済の効果も大きくなりますので、
一般的にローン金利が高い方から優先的にとなりますので、
銀行の方からのアドバイスは基本に忠実なアドバイスとなります。

ただし、るる３０３さんの場合、
現在お子さまが２人とも小学生ということもあり、
教育資金負担という点を考慮した場合、
お子さまが小学生の時期は比較的教育資金負担が少なくて済む時期となりますので、
貯蓄もし易い時期となります。

一般的に言う繰り上げ返済の優先順位とは異なりますが、
例えば、変動金利分の借り入れにつきまして、
今回の繰り上げで１０年短縮できるとして、
お子さまが小学生のうちに残りの分も繰り上げ返済を行っていただき、
完済の目途がたてられるようにしておく、あるいは、完済を目標にする。
という方法もあります。

変動金利分につきましては、
るる３０３さんも心配されているとおり、
将来的には金利上昇による返済額の増加リスクがありますので、
変動金利分がなくなるとこで、
あるいは借入金額を可能な限り少なくすることで、
このようなリスクを回避、あるいは軽減することができます。

また、変動金利分だけでもお子さまが小学生のうちに完済できることで、
住宅ローン負担の軽減もできますし、
何よりも住宅ローンに対する精神的な負担が大分軽減できると考えます。

書いた内容はひとつの考え方となりますが、
繰り上げ返済を行う場合のポイントとして、
今後、どれくらいのペースで繰り上げ返済を行うことができるのか、
特に、お子さまの教育資金負担が増加する頃のことも考慮していただき、
変動と固定のどちらを優先するのかを決定していただくと、よろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン　渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/