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対象：住宅資金・住宅ローン
回答数： 4件
回答数： 3件
回答数： 2件
三島木 英雄
ファイナンシャルプランナー
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担保評価が足りなかった可能性があります
- (
- 4.0
- )
buti様
フラット35への借り換え審査が通らなかったとのこと。
昨今の住宅ローン金利は低利ですから借換えをしたい所ですよね。
一般的に完済時年齢は最大80歳ですから、今回も審査が通ってもおかしくは
無い所ですが、原因としては担保価値低下による担保不足が考えられます。
一般に新築時は融資は出やすいですが、現在の中古で換算しますと
11年分の資産価値が目減りしていると考えます。
仮に借入当初3,000万の内
土地1,500万、建物1,500万であったとしたら
現在は
土地1,500万、建物750万程度の担保評価をすることがあります。
（木造22年償却で半分経過している為）
上記でみれば2,250万の資産価値と判断されてしまいますから
担保割れで貸出ししないという結論が考えられます。
また、住宅支援機構からの借り換えですのでその辺りもマイナスに
作用したかもしれません。機構側からすれば損をする話になるので
buti様がおっしゃることが本来なのですが。。。確かになっとくいかないですよね。
ただ他銀行経由でも結論は正直同じと考えます。
代理店が違うだけみたいなイメージですので。
銀行ローンの
変動金利などは現在2.375％から優遇金利も大きく1％を切っていますし
そのような借り換えも検討されてみては如何でしょうか？
短期間での金利上昇は感がえにくい事と、返済予定が短いことからの提案です。
昨今フラット35の申し込みをされる方も多いですが
将来35年にわたり、必ずフラット35で借りた方が得だったという結果は
その時にならないとわかりません。
変動金利の方が得だったという結果は十分に考えられます。
フラット35は団体信用生命も付帯されていませんし（別途費用）実際金利に
するともう少し金利高です。
銀行ローンという選択肢もお考えになってみては如何でしょうか？
下記参考になるコラムがありますのでご参考までに
http://note.chiebukuro.yahoo.co.jp/detail/n117701
http://note.chiebukuro.yahoo.co.jp/detail/n113011
評価・お礼
buti さん
2012/10/06 15:32
早速のお返事ありがとうございます。
評価の可能性ですか・・・ そうですね、そのあたりは、私達素人には分かりにくいですね。
土地は、既存の土地ですので公庫の借り入れには入ってなく、我が家は24時間換気システムの家なので、普通の家より費用がかかっているかもしれませんが、評価の対象にはならないかもしれませんね。
同じ機構同士の借り換えなので、両者ともに得できる!っとすこし甘く考えていたろ反省しています。
フラット35にこだわっていたのは、主人が慢性の病気を持っていて、団信に加入できないからなのです。
今思えば、それも拒否の原因かもしれませんね。
状態は安定していて投薬のみの治療が20年ほど続いています。
銀行の中には、ワイド団信もあるところがあるようなので、1度トライしてみようかと思っています。
銀行ローンも担保等には厳しいでしょうか？
でも、もう後が無い話なので、だめもとであたってみます。
どこか良い銀行あればご紹介ください。 でも、 銀行名を出すのはNGですよね・・・
ありがとうございました
三島木 英雄
2012/10/07 22:51
ご評価いただきまして有難うござます。
フラット35は団信が任意ですが、入らない場合でも何で補填しているか
質問されるので、そのあたり少し影響があるかもしれませんね。
銀行ローンでも担保評価はそれほど変わりませんが
土地が自己所有ということであれば、土地を追加担保で問題ないと思います。
ワイド団信でカバーできる範囲の疾患であればいいですね。
是非トライしてみてください。
ネットで「ワイド団信」で検索しますと、取り扱っている銀行が出てきますので
相談してみましょう。
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この回答の相談
お世話になります
１１年前住宅金融公庫で住宅ローンを借りて自宅を新築いたしました。
この度 住宅支援機構のフラット３５へ借り換え申し込みをしたら機構の審査で落ちました。
＜借… [続きを読む]
butiさん （岐阜県/52歳/女性）
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