住宅ローンの支払い方法と借り換えについて

こひーちゃんさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『特にお伺いしたいのは、．．．無謀だったのでしょうか？』
につきまして、

こひーちゃんご夫妻のふたり合わせた手取り月収金額を６０万円とした場合、
ボーナス返済分も毎月の返済分に戻した場合のローン負担割合は、
３７．５％ほどとなりますので、

相当に高い水準になってしまっています。

尚、こひーちゃんさんのご主人様の収入も高額となりますので、
決して返済していくことが出来ないということにはなりませんが、
住宅ローン負担で家計が圧迫される水準となります。

特に、今後お子さまの教育資金負担が増加していく時期を迎えた時や、
変動金利ということもあり、
今後ローン金利が上昇した場合には、
借入金額が多い分、
毎月の返済額の増加額も決して少ない金額では済まないと思われます。

『金利上昇に備えて、固定金利の切り替える場合、
返済額と返済計画事態はどうなるのでしょうか？』
につきまして、

こひーちゃんさんの場合、
現在利用している変動金利でも、
手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合が、３７．５％ほど担っていますので、
これから固定金利に借り換えを行った場合、
固定金利の方がローン金利が高くなる分、
手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合が上昇してしまうことになります。

『住宅減税の対象ということを踏まえつつ．．．繰り上げ返済をするならば、まず幾らくらい返すのが有効でしょうか？』
につきまして、

繰り上げ返済を行うのでしたら、
繰り上げ返済に充てる資金につきましては、
多いに越したことはありません。

今後、３年程度で予定しているライフイベント資金を考慮したうえで、
返済資金を確定するとよろしいと考えます。

尚、繰り上げ返済資金につきましては、
原則として借入元本に充当され、
それに対応するローン利息をそっくりそのまま差し引くことができます。

そして、毎月の返済額につきましては、
返済当初も後からも同額でも、
返済当初の方が毎月の返済額に占めるローン利息の割合が高くなっていますので、
その効果も大きくなります。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン　渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/