メリット・デメリットについて

yasumi12002様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

ご相談の件、万一の時の死亡保障は、生命保険のとても基本的な機能なので、未加入であれば、検討された方がよいと思います。

本当に困った時に、あとから加入することはできません。

掛捨ての定期保険であれば、最近は、健康状態や喫煙状況によっては、かなり保険料を抑えられるようになっています。

タイトルの保険商品は、貯蓄・運用と保障を兼ねたものなので、効率的と考えることもできますが、お書き頂いたように貯蓄・運用と保障を分離させる考え方もありますね。

例えば、銀行預金＋投資信託＋掛捨て保険のような組み合わせです。

ちなみに、分離させるメリットは、状況が変わった時に動かしやすい点です。
デメリットは、それなりに資産運用の研究が必要ということでしょうか。

例えば、昔「テレビデオ」という家電製品がありました。
一見効率的に見えますが、この場合、ビデオ側だけを取り換えることができません。そのことにあとで気付いたりします。

あとは、そもそも外貨運用だけでいいのかという問題もあります。

投資信託であれば、国内外の株式、債券、不動産、商品（コモディティ）など、さまざまなタイプのものが用意されており、組み換えの自由度が高いので、リスクを高めにとったり、低めに抑えたりのコントロールがやり易いです。

もちろん、部分的に貯蓄性のある保険を組み合わせてもよいと思います。

ちなみに、今、30代の方は、将来的に公的年金のみで老後を暮らしていくことが難しくなるのが、ほぼ確実な情勢なので、今から資産運用を真剣に考えていった方がいいです。
そうでなければ、節約の研究をするかです。

よく研究して、必要があれば、資産運用相談に強い独立系のFPにも個別に相談してみてください。

以上、ご参考になれば、幸いです。