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対象:家計・ライフプラン

羽田野 博子

羽田野 博子
ファイナンシャルプランナー

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家計相談の範疇で可能でしょう

2011/11/04 14:12
(
5.0
)

コハルビヨリさん、はじめまして。
FPの羽田野博子です。

家計改善の第一歩は家計を健全なものにする、つまり借金をなくすことです。

・労金から限度額300万(利率4%台)の月3万返済。
・プロミスは残101万(利率15%)の最低月4万返済。
・保険の契約者貸付から借入180万、利率5.75%で利息のみの返済
それに住宅ローンの1800万円ですね。

住宅ローンは金額が大きいので、すぐには無理ですが、少なくとも定年までには完済するようにしましょう。
また4%という金利も高めですので、なるべく早めに借り換えをしたいですね。

しかし、消費者ローンがあると借り換えも難しいし、完済できた後もしばらくは無理かもしれません。

そうなると、まずは金利の高い消費者ローンの完済を目指しましょう。

現在どのくらいの貯蓄があるのか、家計収支はどうなのか、わかりませんのではっきりしたことは言えませんが、貯蓄もあまりないのでしたら、契約者貸付をしている保険を解約して、その借金を清算した上で、残金で(またはプラスαして)消費者ローンを完済し、解約することをお勧めします。

予定利率が高い保険なので、解約したくないとのことですが、予定利率が高い保険はそれ以上の金利の貸付です。

解約せずに早期に貸し付け分を返済できれば継続しても意味がありますが、それができそうになければ解約するか貸し付け分を清算した上で、払い済み保険にする方がいいように思われます。

1)借り入れを清算して払い済み保険にすると、いくらの保険になるのか?
2)解約したら、いくらになるのか?
3)貸付分をそのままで利息分だけを払った場合最終的な保険金額はいくらになるか?

それをまずは問い合わせてみるといいでしょう。

1)の場合は今後の保険料は払わなくて済みますが、特約などもなくなります。
予定利率の高いというメリットはそのまま継続できます。
2)の場合は契約者貸付を清算した上に解約返戻金が見込めます。
3)の場合はこのまま保険料と利息分を払っていくことになります。

補足

今後お子さんも予定されていることからして、教育資金や終身保険だけでは不足するかもしれない分の保険料負担、労金の返済、住宅ローンなども考えた上でないと結論は出ないと思います。

ライフプランと返済スケジュールも組んでいらっしゃることですので、それも合わせて個別にFPに相談してみましょう。
あまり専門性は問われません。家計相談のできるFPなら可能でしょう。

借金
家計
住宅ローン
返済
ローン

評価・お礼

コハルビヨリ さん

2011/11/07 22:43

早速のご回答、本当にありがとうございます。
昨晩、夫とともにしっかり読ませていただきました。
たいへん丁寧にご解説いただけ、心から嬉しく思っております。

ローンに関して、私たちも消費者金融を第一優先に返済してきましたが、
それが的外れでなかったことに、大きく安堵しています。
が、やはり審査では完済後に一定の期間が必要なのだと知り、引き締まる思いです。
また、保険を「払い済み保険にする」という考えは、素人には見えない視点でした。

とにかく頑張って二人で働いて、工夫して、きちんと自分たちの頭も使って考えて、
まずは10年後には一息見通しが立てられるようになりたいと、お互い思っています。

羽田野 博子

羽田野 博子

2011/11/08 06:12

お役にたてて幸いです。

契約者貸付をめいっぱい借りていて残金が少ない場合は払い済み保険にできない場合もあります。

また、堂々人生ですが、更新タイプですので、こちらも早めに見直しをするといいでしょう。

では頑張ってくださいね。応援しています。

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この回答の相談

住宅ローン・借金・保険、どんなFPさん選びが肝要ですか?

マネー 家計・ライフプラン 2011/11/03 14:02

適切な専門家選びに、ご指南ください。
住宅ローン・借金・保険と3大悩みに頭を抱え、FPさんの相談を検討していますが、
各人ご専門があるだけに、どんな方にお願いしたら… [続きを読む]

コハルビヨリさん (神奈川県/34歳/女性)

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