住宅ローンの借り換えについて - 渡辺 行雄 - 専門家プロファイル

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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの借り換えについて

2011/11/03 09:58
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4.0
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からあげさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『現在の銀行よりは固定金利が低いので、
借り換えたメリットは今後の繰り上げ返済にかかっいくるのか?
というところでしょうか?』
につきまして、

住宅ローンの借り換えを行うことで、
メリットが出るための条件として、
1.返済期間が10年以上残っていること
2.借入残高が1,000万円以上残っていること
3.現在のローン金利と借り換えを行う場合のローン金利との差が、
1.0%以上になること

よって、からあげさんの場合、
返済期間と借入残高に関しては要件を満たしていることになりますが、
ローン金利につきましては、
現在のローン金利と借り換えた場合のローン金利との差が、
ほとんどありませんので、

残念ながら借り換えにより、
総返済額が少なくできるなどという点からは、
借り換えによるメリットは期待できないことになります。

特に、からあげさんも書いているとおり、
借り換えを行うときにかかってしまう諸費用のことを考慮すると、
借り換えを行うことで、
住宅ローンの総返済額が結果として増えてしまうことにもなりかねませんので、
出来うる限り繰り上げ返済を行いながら、
今の住宅ローンをこのまま返済し続けることをお勧めします。

尚、繰り上げ返済を行う場合、
毎月の返済額に占めるローン利息の割合は、
返済当初の方が高くなっていますので、
繰り上げ返済資金が借り入れ元本部分に充当されるということを考慮した場合、
繰り上げ返済による効果は、
返済当初の方が大きくなります。

よって、繰り上げ返済を行うのでしたら、
2~3年に一回まとめて行うよりも、
毎月こまめに繰り上げ返済を行った方が、
その効果はおおきくなります。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

住宅
住宅ローン
借り換え
ローン
返済

評価・お礼

からあげ さん

2011/11/03 16:26

早々のご回答感謝します。今のままの変動金利で返済していき、金利が上がるとゆくゆくは、返済未納金?(言葉が違っていたらすみません。)が発生すると聞いたのですが・・

今の銀行での固定金利は高いので考えていません。借り換え希望の銀行の10年固定1.47%が今の銀行の変動金利と同じ%になる時は近いんじゃないかと、10年の間に今の銀行の変動金利が他行の今の固定金利より高くなるんじゃないかと、不安なのもあります。考えてもきりがないのですが・・・
繰り上げ返済をするなら、毎月こつこつと・・が良いんですね。がんばります!

渡辺 行雄

2011/11/03 16:50

からあげさんへ

おへんじいただきありがとうございます。
また、多少なりともお役に立てて、何よりでした。

変動金利を利用した場合、
ローンの更新が半年ごとに行われますので、
そのときに合わせて金利の見直しが行われます。

金利の見直しにより、
ローン金利が上がってしまった場合には、
毎月の返済額が更新のときから増えることになります。

逆にローン金利が下がった場合には、
毎月の返済額が更新のときから少なくなります。

尚、からあげさんがご記入されている内容は、
いわゆる“隠れ借金”のことかも知れません。

金融機関が更新時にローン金利を見直しする場合、
1.25%ルールというものがあり、
一回の更新でローン金利を上げる場合、
1.50%まであげたくても、
1.25%までしかあげることができないというルールがあります。

ただし、この場合、上げることが0.25%分につきましては、
借り入れ元本に充当される仕組みになっていますので、
いくらローンを返済していっても、
借入残高が増加していくことになってしまいます。

これからもマネーに関することで、
分からないことがありましたら、ご相談ください。

リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
( 東京都 / ファイナンシャルプランナー )
株式会社リアルビジョン 代表
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この回答の相談

住宅ローン借り換えの悩み

マネー 住宅資金・住宅ローン 2011/11/03 01:32

お願いします。
現在地方銀行で変動1.675%月々93834円(0.2%保証料上乗せ)
残債25760000円で32年ローン期間があります。


ネット銀行の10年固定1.47%(優遇1.5… [続きを読む]

からあげさん (神奈川県/37歳/女性)

このQ&Aの回答

住宅ローン借り換えの悩み 藤森 哲也(不動産コンサルタント) 2011/11/04 09:14

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