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羽田野 博子

羽田野 博子
ファイナンシャルプランナー

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長期資金計画が必要です。

2007/07/11 19:45
(
3.0
)

みやびさん、始めまして。
FPの羽田野博子です。

ご主人をなくされてさぞかし心細い思いをされているのではないかと、ご心中お察しします。

ご相談の資産の運用には長期資金計画が必要です。
とりあえずお子さんの大学資金は個人向け国債の500万円を当てるとしても
生活費、家賃など、「お子さんが独立するまで」ではなく、みやびさんの老後資金を含めて考える必要があります。

まず収入ですが、
お子さんが18歳の3月高校を卒業するまでが150万円と言うことは
その後遺族厚生年金が約50万円+中高齢寡婦加算約60万円、合計110万円
65歳より、遺族厚生年金約50万円+ご自身の老齢年金(国民年金の加入年数×2万円)となります。

現在収入が25万円として、年間300万円
これから家賃180万円を引くと、残りは120万円です。月10万円で家賃以外の生活は可能ですか?取り崩しは月いくらくらいになるでしょう?

お子さんが大学になると年金は110万円になりますから、それにお仕事の収入が120万円として合計230万円。家賃180万円を差し引くと月4万円ほどしか残りませんね。この間の取り崩しはいくら?

その後お子さんが独立されて、肩の荷が下りると、今度は自分の生活があります。
家賃は生涯必要ですね。月15万円の賃貸にずっと済み続けますか?

65歳からの年金は最大でも80万円(現在価値)+50万円の130万円となります。

今、みやびさんに必要なのは運用の資産配分ではなく、いついくらのお金が必要になるのか?を割り出すことです。
それが確定しないと、運用方針も決まりません。キャッシュフローを作成するところからはじめましょう。

銀行に相談に行かれる前に、独立系FPにご相談いただいていたら、もっと適切なポートフォリオが組めたようにも思います。

補足

取り崩すお金を把握することは、運用にまわせるお金を割り出す意味があります。この10年に高校の費用が300万円、その後22歳までの取り崩しが年間100万円とすると合計700万円がこの10年で必要になります。

10年たつと外貨年金が受け取れますから、公的遺族年金+外貨年金+収入で暮らすことができると仮定すると、今ある普通預金1500万円はその先に必要となるまで20年間運用できます。

1500万円を20年間5%で運用できれば3978万円になります。外貨年金は外国債券、国債は日本債券にあたりますから、後は日本株式、世界株式などで運用する投資信託がいいのではないかと思います。

しかしこれはあくまで、取り崩しの額が仮定の上での話しです。よろしければ、より詳細な額を一緒に考えてみませんか?

評価・お礼

みやび さん

羽田野先生適切なアドバイスありがとうございました。ポートフォリオを作成すること確かに、大事かもしれません。
家計の大半を占める、お家賃のことは、本当に、悩んでいます。二人だけなので、雨風がしのげれば、と考えたりもしましたが、子供一人だと、都営住宅などの家賃負担の少ないところだと、抽選の上、応募できるのが平米数が狭い物件に限られ主人の遺品を片付けても、家財が、入らず、ほとんど持っていけない現実があります。
死亡保険金の内2000万円で、中古のマンションを購入したほうが、いいかとも考えましたが、
予算内では、築年数の古い、また狭いものしか、購入できないこともあり、リスクが大きいと感じましたので、大学卒業後、手元に、現金が1500万円残っているように、できれば良いと思っています。
老後のことも考えないといけませんが、そこまで、考える心の余裕がないことと、そんな先まで、ひとりで、生きているのかと考えるのが、辛くて、今は、とにかく、無駄遣いをせず、残ったお金を少しでも、増やしておきたいと考えています。取り崩しのお金を把握するのは大切だと思いますので、参考にさせていただきます。
ありがとうございました。

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この回答の相談

遺族年金あり母子家庭の資金運用

マネー お金と資産の運用 2007/07/11 12:01

今年主人が他界し母子家庭の母となりました。死亡保険金の運用について、自分なりに、銀行へ相談したりして、管理し始めたのですが、小学6年生の子供がいるので、成人するまで必要な資金なので、こう… [続きを読む]

みやびさん (東京都/41歳/女性)

このQ&Aの回答

資産配分の考え方をお答えします 吉野 充巨(ファイナンシャルプランナー) 2007/07/11 18:31
入り口より出口を! 岩川 昌樹(ファイナンシャルプランナー) 2007/07/12 00:19

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