住宅ローンの組み方について

そわそわさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『フラット３５ｓか銀行の変動金利で全額借りるか悩んでいます。』につきまして、住宅ローンを組む場合、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、早期完済を目指すことになりますので、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組むことになります。

ただし、ローンの更新が頻繁に行われるため、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

この場合とは逆に、繰り上げ返済は３年に一回程度ということでしたら、早期完済という訳には行きませんので、長期固定金利で住宅ローンを組むことで、返済の途中からローン金利が上がってしまう心配はありませんので、将来のマネープランが立てやすくなります。

尚、そわそわさんにおかれましては、『繰り上げ返済よりも貯蓄を重視したい』ということですが、現在の預貯金金利につきまして、都市銀行では一年物の定期預金の金利は０．０３％前後になってしまいますので、住宅ローンの変動金利０．９７５％と比較した場合、金利面からはローン金利の方が高くなってしまっていますので、貯蓄をするよりも繰り上げ返済を行った方が有利となります。

よって、変動金利で住宅ローンを組むのでしたら毎月しっかりと貯蓄をしながらも、毎年貯蓄の一部は繰り上げ返済に充当するようにしていただくことをお勧めします。

また、変動金利とフラット３５ｓの総返済額を比較した場合、総返済額では７０万円ほど変動金利の方が少なくて済みますが、将来の金利動向については専門家でも予測することは難しくなりますし、フラット３５ｓの現在の金利水準を考慮した場合、こちらも相当に低い水準あると言えます。

そわそわさんのお考えとして、繰り上げ返済よりも貯蓄を優先させたいということでしたら、完済するまでローン金利が上がる心配がないフラット３５ｓ方が、今後のローン金利の動向を気にしなくても済む分、適していると考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン　渡辺行雄