住宅ローンの組み方について

ｋｏｕｔａｎさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『変動とフラットを支払う金額はあまりかわらないということなのでしょうか？』につきまして、２，２００万円を変動金利０．９％で住宅ローンを組んだ場合、年間返済額は７３３，０００円ほどとなります。

これに対してローン金利１．５％のフラット３５ｓの場合、８０８，０００円となりますので、年間返済額として７５，０００円ほどの差額となります。

よって、目先の金利差だけで住宅ローンを決定する場合、変動金利の方が有利となります。

尚、変動金利の場合は半年ごとにローンの更新がありますので、そのときに住宅ローンの適用金利も見直されることになりますので、今後の金利動向次第では更新毎にローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えていってしまう可能性もあります。

これに対して、フラット３５ｓの場合、少なくとも１０年間はローン金利が上がってしまう心配がないということ。また、１０年固定金利ということで考えた場合、１０年固定金利で適用金利がこの水準でしたら、他の１０年固定金利商品と比較しても相当有利となります。

よって、銀行の担当者もこのことを言っていたのではないかと思われます。

尚、繰り上げ返済のタイミングですが、住宅ローンにつきましては毎月の返済額は完済するまで同額となりますが、実際には返済当初は毎月の返済額に占めるローン利息の割合が高くなっています。

また、繰り上げ返済資金は原則的に借り入れ元本にのみ充当されることになりますので、同じ１００万円を繰り上げ返済資金として充当するのでしたら、後からするよりも返済当初の方がその効果は大きくなります。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン　渡辺行雄