短期固定VS長期固定金利は人それぞれ

こんにちは。FPの大友です。

契約される前だと思います。このタイミングで住宅ローンのことを真剣に考えるのはとてもすばらしいです。お世辞でもなんでもありません。ここのＱ＆Ａでも見かけますが、契約の直前直後で不安になって悩む方が多いからです。

さて、短期固定VS長期固定、どちらが良いのでしょうね。

今、一般的には長期固定金利（全期間固定金利）にすべし！　という意見が多いでしょう。金利上昇局面では、固定金利を選択するのがセオリーだからです。でも、短期固定の金利が上昇しても、長期固定を選択したときと比べて、総返済額を上回るかどうか分かりません。それほど金利が上昇するのか？　という疑問はあります。

この問題はライフプランシミュレーションをいろいろな条件で実施するしかありません。通常の住宅ローンシミュレーションは、毎月の返済額と総返済額の計算だけで大切なことが抜けています。それは支払う時期です。住宅ローンの返済金額がずっと同じでも、子供が小さいときと高校大学進学のときでは、重みが違います。教育資金の上昇と住宅ローンの返済金額の上昇に家計が耐えられるのか、老後資金は残るのか、シミュレーションするのが一番です。

この方法は、家庭ごとに生活費も教育・老後資金もちがうので、ここで結論は出せません。ぜひ、ライフプランシミュレーション（キャッシュフロー分析ともいいます）ができて、住宅ローンに詳しいFPに相談しましょう。

※参考までに10年目まで2%、11年目以降6%のシミュレーション結果を出してみました。（生活費などの実態を反映していないので「参考」というにも気が引けます。）教育費が多く掛かる時期は辛そうですが、35年返済とすることで、それまでに教育資金の準備をすることができそうです。子供たちが独立すれば家計に余裕が出ますので、繰上返済と老後資金の準備を考えたいです。35年固定の時と比較したいですね。